Долг по ипотеке – что делать? Задолженность по ипотеке

Далеко не все семьи в современных реалиях могут позволить себе покупку собственного жилья. Большая часть людей берет ипотечный кредит, чтобы обеспечить себе жизнь в своей квартире. Такая недвижимость считается залоговой. В случае нарушения кредитного договора с банком, организация имеет право подать в суд и потребовать выселения должника из квартиры с целью в дальнейшем продать ее на торгах. 

Такая ситуация не выгодна самому банку, так как он заинтересован в получении процентов по кредиту и его погашении. Однако, если долг по ипотеке сочтен службой взыскания безнадежным, не избежать подачи судебного иска, ведь это будет единственный способ для кредитной организации вернуть свои деньги. Такой риск появляется, если задолженность по ипотеке не погашается в течение трех и более месяцев. 

Редко долг по ипотеке является последствием неблагонадежности гражданина, ведь банк тщательно проверяет финансовое положение и кредитную историю, прежде чем одобрить ее. Но финансовое состояние может резко измениться по не зависящим от заемщика причинам, и вот уже приходится решать вопрос, что делать с долгом по ипотеке. 

В первую очередь, не совершайте ошибок:

1. Не скрывайтесь от банка и не пытайтесь игнорировать звонки из службы взыскания;
2. Приходите в офис на встречи с менеджером, если вас об этом попросили;
3. Не забывайте о сборе доказательств ухудшения вашего финансового положения.

Неважно в каком банке у вас ипотечная квартира, дом или дача: Открытие, Уралсиб, Сбербанк, ВТБ 24, Зенит, Газпромбанк, Россельхозбанк, ЮниКредит, Райффайзен, Промсвязьбанк, АИЖК, Бинбанк, Интеза, МТС, УБРиР. Законодательство РФ действует для всех. Судебная реструктуризация, отсрочка платежей, материнский капитал и гос. субсидии могут распространяться на всех граждан, у кого возникли проблемы с платежами за квартиру. В данной статье мы рассмотрим основные причины выхода на просроченную задолженность, что делать при долгах и просрочках по ипотечному кредиту и последствия неоплаты.

Задолженность по ипотеке – причины ее появления

• Большая закредитованность – дополнительные потребительские кредиты на ремонт квартиры, оплату ежемесячных платежей за ипотеку и т.д. со временем приводят семью в дефолтное состояние, при котором всем кредиторам платить уже не получается;
• Развод – доход семьи всегда превышает размер дохода одного человека, поэтому в случае развода часто наступают проблемы с оплатой по залоговому кредиту;
• Снижение дохода, потеря работы – без комментариев;
• Не рассчитали свои силы - в эту ловушку попадают многие граждане, надежда на лучшее завтра приводит людей к таким проблемам. При оформлении кредита требуется четкий расчет и реалистичная оценка своих финансовых возможностей;
• Семейно-бытовые расходы: свадьба, рождение детей, лечение и т.д. расходы, без которых нельзя представить жизнь нормальных людей, которые часто возникают непредвиденно, данные обстоятельства могут создать сложности в оплате ипотеки.

Последствия долгов по ипотеке

Самое неприятное в жизни человека происходит в тот момент, когда ему становиться нечем платить за кредиты. Что делать с задолженностью по ипотеке, ведь она может закончиться для заемщика следующими последствиями:

• Суд;
• Обращение взыскания на квартиру;
• Выселение.

Долг по ипотеке - что делать, если тяжело и нечем платить ипотечный кредит?

Когда банк пытается забрать квартиру за просрочку, у должника есть права по защите своих интересов для того, чтобы он мог найти деньги на оплату просроченной ипотеки или найти новое жилье. Если банк подал в суд, необходимо правильно и грамотно отстаивать свои интересы:

• Подача апелляционных и кассационных жалоб в целях продления срока вступления решения суда об обращении взыскания на предмет залога;
• Заявление на отсрочку для оплаты задолженности по ипотеке на один год;
• Уйти в процедуру банкротства физического лица;
• При наличии веских оснований попытаться признать договор залога недействительным — подходит для квартир, купленных до получения займа под залог квартиры. При покупке квартиры с помощью ипотеки такой вариант не подходит;
• Оплата ипотеки с помощью материнского капитала или государственных субсидий.

Реструктуризация ипотечного кредита

Если у вас уже возник долг по ипотеке, и вы не знаете, что делать, чтобы вернуть свое финансовое состояние, которое позволяло вам вовремя выплачивать деньги, честно сообщите об этом банку. Напоминаем, что обращение в суд и выселение – крайняя мера, которая не выгодна банку и уж точно не является решением для вас. 

Чтобы этого не произошло, необходимо изложить свое видение ситуации банку. Специалисты с большой долей вероятности пойдут вам навстречу и предложат реструктуризацию ипотечного кредита. Смысл этой меры заключается в снижении ежемесячного платежа с соответствующим увеличением срока по договору, чтобы вам было проще вносить обязательные платежи. 

Также, если ваше финансовое положение еще может быть исправлено, вам могут быть предложены ипотечные каникулы. Возможно это лишь в том случае, если данная программа предусмотрена условиями вашего соглашения. 

Третий вариант – пересмотр валюты ипотеки. Если вы получаете доход в рублях, а кредит взят в иной валюте, и причина долга – это колебания курса, банк пойдет навстречу и пересмотрит этот пункт. 

Более охотно банки пойдут на условие реструктуризации, если увидят, что причины просрочки заключаются в уважительных причинах:

• Потеря работы;
• Болезнь и траты на лечение;
• Рождение ребенка;
• Инвалидность;
• Снижение заработной платы.

Чтобы банк рассмотрел запрос, необходимо подать заявление, приложить копию трудовой, справку о доходах формы 2-НДФЛ, а также любые документы, подтверждающие ваше текущее положение (медицинские справки, справки с места работы и т.д.).

Продажа залоговой квартиры

Еще одним способом решить вопрос, что делать с долгом по ипотеке, является продажа залогового жилья. Кредитная организация тоже будет продавать ее в том случае, если договориться все же не удастся, и суд примет решение о выселении. Однако, если вы сами займетесь этим, куда выше шанс получить за эту недвижимость больше денег, чем на аукционных торгах. 

Не забудьте поставить в известность банк и получить от него официальное письменное решение на продажу залогового имущества. Чаще всего никаких возражений не поступает, но это обязательное требование. И покупатель скорее всего все равно запросит у вас эти документы.

Банкротство гражданина

Если ли какой-то другой способ, что делать, если появилась большая задолженность по ипотеке, особенно для тех, чье финансовое состояние настолько ухудшилось, что нечем платить даже по другим долгам. 

Для таких обстоятельств есть еще один выход – банкротство физического лица, которое стало разрешено законом с 2015 года. Арбитражный суд примет заявление только в том случае, если долг достиг 500 000 рублей, но готовиться можно начать заранее. Туда можно отнести не только долг по ипотеке, с которым вы не знаете, что делать, но и другие виды обязательств: штрафы, расписки, потребительские кредиты, счета ЖКХ. 

Банкротство – единственный легальный способ списать долги через суд. Если финансовый управляющий в рамках первого этапа не добьется от кредиторов реструктуризации долгов и заключения мирового соглашения, наступит второй этап – реализация имущества. После продажи имущества на торгах будет погашена часть долгов, а остальное – списано после признания Арбитражным судом вас банкротом. 

У данной процедуры есть свои последствия, в том числе испорченная кредитная история (вы будете обязаны указывать о факте своего банкротства всегда, если захотите взять деньги) и запрет на индивидуальное предпринимательство на срок до 5 лет. Однако все эти запреты можно обойти. Понятно, что крупные банки вряд ли захотят одобрить вам следующий кредит, но можно найти другие, менее известные организации, которые работают с бывшими банкротами. 

Как только дело о банкротстве официально открывается и Арбитражный суд принимает ваше заявление, долг замораживается: вам перестают начисляться штрафы и пени за просрочки, а звонки от кредиторов переводятся на специалиста, который ведет ваше дело. Это большой плюс процедуры, так как долг перестает расти и увеличиваться, как снежный ком. 

Если банк все же обратился в суд из-за долга по ипотеке, что вы можете делать, чтобы выиграть время? Вы можете подавать апелляции и оспаривать решение суда, пытаться договориться и одновременно продолжать решать свои вопросы, при этом оставаясь в залоговом жилье.

Куда обращаться?

В 2021 году нашими юристам наработан большой объем судебной практики по защите должников и их имущества, что подтверждается положительными отзывами наших клиентов, размещенными на сайте Нетдолгофф. Для клиентов, имеющих проблемы с долгами за квартиру, которая находится в залоге у банка, у нас есть несколько отработанных на практике вариантов решения проблемы. 

Наши специалисты полностью возьмут на себя вопрос по вашему ипотечному долгу. У вас появится юридическая поддержка, и вам не придется в одиночку принимать решения. Вы будете защищены от возможных ошибок, которые возникают из-за незнания закона. Юрист рассмотрит все варианты решения и предложит вам лучшие. 

Каждый случай индивидуален, и, чтобы сформировать окончательную стоимость работ, необходимо проанализировать ситуацию должника на личной встрече в офисе. После проведения анализа не возникнет сложности рассчитать клиенту окончательную цену, предложить несколько вариантов решения проблемы, включая бесплатные варианты. После консультации вопросы о том, сколько стоят услуги будут сняты. Обращайтесь к нам за помощью!