Суть и что дает банкротство физических лиц

Признать свою финансовую несостоятельность просто не каждому человеку, особенно если на построение капитала ушла добрая половина жизни. Но жить в долгах, скрываться от судебных приставов и кредиторов – еще более непривлекательная участь. Поэтому многие люди решаются на единственный законный способ списания задолженностей – на банкротство физ-должника по кредитам в РФ: о том, что все это такое, кто занимается банкротами, и как процедура признания перед законом применяется для физических лиц, поговорим в сегодняшней статье и рассмотрим примеры. Эта практика широко применима на Западе и в Европе, а в России только набирает популярность. Сейчас тенденция идет на упрощение процесса, чтобы она была доступнее для широкого круга граждан.

Что хорошего в том, чтобы стать неплатежеспособным

Основная цель – списание материальных обязательств. Это не только займы в банке, но и налоги, коммунальные услуги, прочие долги. Исключением являются алименты и компенсация людям, которым человек нанес ущерб. Суд распоряжается имеющимися средствами, частично погашая задолженности, а остальные просто аннулируя. Это отличная возможность избавиться от звонков коллекторов и посещений судебных приставов, ведь любое исполнительное производство будет приостановлено на период рассмотрения дела о признании несостоятельности.

Однако эта процедура не быстрая, и требует стараний со стороны будущего банкрота. Ему нужно доказать тот факт, что он не способен выплачивать займы. Неплатежеспособность может возникнуть из-за серьезной болезни, травмы, потери работы и прочих объективных обстоятельств.

Если вы все же имеет стабильный доход, но его оказывается недостаточно на то, чтобы покрывать обязательства и обеспечивать минимальным прожиточным минимумом себя и иждивенцев (детей, престарелых родителей), то суд может предложить систему реструктуризации. Будет создан новый график платежей, включающий все долги. При этом общая сумма ежемесячных выплат будет снижена, а период растянут. Иногда также ставится запрет на наложение штрафов и процентов сверх «тела» задолженности. Таким образом, должник получает более мягкие, приемлемые для него условия кредитования без обсуждаемого статуса.

Другая процедура, которая «угрожает» недобросовестно выполняющим свои обязательства заемщикам, – это выставление имущества на торги. Реализовать можно не все, например, единственную недвижимость или источник дохода, но то, что покажется излишками, например, автомобиль или дача точно пойдут «с молотка», даже в том случае, если эта собственность совместно нажитая с супругом/ой.

Что дает банкротство физлица кредиторам

В процедуре есть две заинтересованные стороны. Обычно истцом (если суд инициирован не самим банкротом) выступает банк. Когда привлечь ответчика к исполнению своих материальных обязательств, не получается даже в судебном порядке, остается немного вариантов, один из которых – признание несостоятельности. Так у кредитора появляется возможность вернуть хотя бы часть долга, например, без процентов и штрафов, в связи с распроданным имуществом или арестованными счетами.

Побочное преимущество для банка в том, что их деятельность прекращается – не нужно звонить и отправлять письма должнику, предлагать альтернативные способы решения конфликта, передавать права коллекторам. Теперь все процессы будут вестись с участием суда.

Кто может стать банкротом

Есть «классическая» система несостоятельности и новый закон, принятый в сентябре 2020 года, по которому можно пройти всю процедуру по упрощенке. Сравним условия и особенности двух возможностей.

Требования к должнику различаются незначительно, но упрощенная процедура предназначена для списания не очень больших сумм. И в основном ее отличия:

• практически бесплатно;
• не требует присутствия третьего лица – финансового управляющего;
• быстрее, чем стандартное разбирательство;
• проходит без судебного заседания.

Далее в статье будем рассматривать особенности классического признания неплатежеспособности, а не частного случая.

Для чего оформляют банкротство физических лиц и что будет, если этого не делать

Согласно закону о несостоятельности физлиц, гражданин, который имеет общий долг, превышающий полмиллиона, и при этом более чем три месяца не оплачивает его, должен сам обратиться в суд. Если этого не сделает, его могут признать недобросовестным заемщиком тогда от накапливающихся задолженностей он не освободится.

В таком случае наиболее вероятно, что сами кредиторы (банк или государственный орган) подадут иск. Тогда финансовый управляющий будет выбран стороной обвинения, а в судебном процессе очень важна лояльность этого третьего лица.

Кроме того, должник не успеет подготовиться, привести в порядок свои документы и имущество. Появляется риск, что будет продано с аукциона максимальное количество собственности, а любые имущественные сделки за последние три года оспорены.

Поэтому очень важно подать в суд для банкротства физических лиц самостоятельно, не дожидаясь кредиторов. В этом помогут юристы из компании «Форма права». Они специализируются на процессах признания несостоятельности физлиц и делают все возможное, чтобы банкрот получил максимальную выгоду.

Что дает судебное решение

Этот акт, подписанный судьей, означает, что продажа имущества с аукциона уже была проведена, реструктуризация не помогла, все возможные долги были розданы заинтересованным лицам в порядке очередности, а остальные задолженности аннулированы. Теперь заемщик получил законный статус, и никто из его предыдущих кредиторов не вправе требовать с него возврата сумм. (По крайней мере, фигурирующих в судебном разбирательстве.) Проще говоря, если заемщик сам нечаянно или намеренно не указал какие-то свои материальные обязательства, они списаны не будут. Что случается с валютной ипотекой?

Наличие любого кредита в валюте является «плюсом» в копилку. Дело в том, что потерять возможность выплачивать долг он мог не столько по собственной вине, сколько из-за кризиса. Резкое падение курса, может привести к скорому изменению финансового состояния, суд наверняка признает истца банкротом.

Но есть и значительный недостаток. При любой ипотеке кредитное жилье будет реализовано с торгов, даже в том случае, если это единственное место жительства. Поэтому в случае с ипотечной квартирой, разумнее просить о реструктуризации долга или попробовать продать жилплощадь и приобрести другое жильё. А разницу в стоимости пустить на погашение задолженности.

Как пройдет признание банкротства должника физического лица в РФ, если нет имущества

Отсутствие собственности (любых денежных накоплений, банковских счетов, вкладов, недвижимости, транспортных средств, мебели, бытовой техники) сделает всю процедуру проще и дешевле, поскольку не будет этапа описи и продажи на торгах.

Таким образом, вас оформят, а все требования кредиторов останутся неудовлетворенными. Отметим, что не все долги можно списать. Например, алименты перед несовершеннолетним ребенком останутся на родителе до погашения требуемых выплат.

Альтернативные возможности для граждан

Если этот способ для вас не подходит, необходимо урегулировать вопрос в досудебном порядке, а именно:

• Произвести реструктуризацию займа или рефинансирование кредита. В первом случае нужно обращаться в банк и просить пересмотреть условия договора на более мягкие, объяснив свою материальную ситуацию. Во втором, следует обратиться в стороннюю финансовую организацию. В обоих случаях вы можете надеяться на уменьшение ежемесячной выплаты и на увеличение срока погашения. Иногда предлагают даже понижение процента. Главное – не скрываться от банка, а выходить на контакт, объяснять причины нового финансового положения в семье. Вместе с кредитным менеджером вы обязательно найдете выход. Но это только при условии, что еще не было допущено просрочек;
• Мировое соглашение между всеми контрагентами. Обычно кредиторы дают рассрочку, а также определяют порядок и график выплат;
• Работа судебных приставов. В том случае, если на вас подали в суд, то начнется исполнительное делопроизводство, во время которого может быть наложен арест на имущество, банковские счета и прочие активы.

Для чего на самом деле делают банкротство

Нужно понять, что признание несостоятельности – это не столько право должника, сколько обусловленная законом обязанность. Это единственная возможность, которая позволяет законным образом:

• списать долги;
• избавиться от звонков коллекторов;
• восстановить репутацию;
• погасить задолженности по ИП;
• частично сохранить имущество.

Кроме того, есть санкции в виде штрафа, которые накладываются на заемщиков, уклоняющихся от банкротства.

Закон с 2015 года распространяется на обычных людей

Ранее эта процедура была доступна только юридическим лицам, например, так могла проходить ликвидация убыточной ООО. Теперь же возможность распространяется на граждан, а также на индивидуальных предпринимателей, которые запутались в долговых обязательствах. Очень важно сохранять свои взаимоотношения с кредиторами в законном поле, поскольку вне его могут быть угрозы от коллекторов и от полуофициальных МФО.

Условия для получения статуса «банкрот»

Есть три основных требования:

• Наличие долгов, подтвержденных официально, в сумме превышающих 500 000 рублей.
• Не менее 3 месяцев отсутствие выплат, т.е. просрочки.
• Любые доказательства своей неплатежеспособности, тяжелых материальных обстоятельств.

Дополним перечень очень важным условием: необходимо быть максимально честным перед судом. Если должник будет заподозрен во лжи, сокрытии своих доходов или имущества, его ожидает максимально невыгодные результаты слушания.

Что заберут, а что оставят

Далеко не все предметы и недвижимость подвергаются оценке и изъятию. Обычно продают на аукционе:

• предметы роскоши: картины, антиквариат, драгоценности, натуральные изделия из меха;
• дачу, гараж, а также любое жилье, кроме того, где проживает семья;
• транспортные средства.

Несколько реже описи подвергается дорогостоящая бытовая техника. Оставляют во владении:

• квартиру или дом, если они не находятся в ипотеке, а также являются единственным местом жительства;
• предметы обихода – одежда, личные вещи;
• социальные пособия, выплаты на детей, алименты;
• часть дохода, не превышающую величину прожиточного минимума в регионе;
• автомобиль, если он является официальным средством заработка или предназначен для перевозки инвалидов.

Кому выгодно стать банкротом

Чтобы понять подходит ли вам эта процедура, оцените её плюсы и минусы. На настоящий момент в России многие заемщики попадают под условия несостоятельности.

Преимущества

• Это единственный способ законным путем списать свои крупные долги.
• Вы попадаете в правовое поле, а значит вам больше не могут звонить коллекторы и, тем более, угрожать вам и близким.
• Во время рассмотрения дела происходит заморозка всех кредитов – не появляются штрафы и пени.
• Все задолженности по окончании процесса считаются аннулированными судебным решением.

Легко вникнуть во все нюансы, если воспользоваться услугами юридической конторы «Форма права».

Недостатки

Процедура не является бесплатной, необходимо иметь «свободные» деньги, чтобы погасить расходы на финансового управляющего, оплату государственной пошлины и прочих расходов. Длительность. Обычно банкротство занимает около 10 месяцев, а то и дольше.

Перечень последствий, которые несколько ограничат права должника в течение следующих пяти лет. Об этом читайте ниже.

Негативные ассоциации. Последний пункт характерен именно для жителей России. На самом деле банкротом стать не стыдно, намного хуже бегать от кредиторов и быть занесенным в черные списки всех банков как злостный неплательщик.

Возможные проблемы

Все нижеперечисленные нюансы характерны только в тех случаях, когда не было консультации с юристом:

• Неверно оформленное заявление или неправильно собранный пакет документов;
• Ошибка в оплате государственной пошлины;
• Непрозрачные действия кредиторов.

Последствия

Необходимо знать, что после вынесения судебного решения, на должника накладываются некоторые правовые ограничения:

• В течение 5 лет обязательно нужно уведомлять о своем статусе финансовые организации, если вы обращаетесь за займом;
• В аналогичный промежуток времени вы не сможете повторно возбудить дело о несостоятельности;
• 3 года нельзя занимать руководящие посты, становиться директором ООО, индивидуальным предпринимателем.

А также напоминаем вам об административной и уголовной ответственности за мошенничество. В статье мы рассказали про суть банкротства физических лиц и рассмотрели, кто может инициировать процедуру. Не бойтесь этого страшного слова, на самом деле оно означает свободу от долгов, и возможность начать свою финансовую историю с чистого листа.