Чем грозит неуплата кредитов: какие последствия

Чем может обернуться неисполнение взятых финансовых обязательств? Предлагаем рассмотреть, чем грозит неуплата кредитов, и что за последствия ждут должников. Обратим самое пристальное внимание на юридические моменты, чтобы избежать очевидных рисков и не дать второй стороне применить самые жесткие меры воздействия. Ответственность совершенно точно наступит, если просто перестать погашать свою задолженность, но ее степень будет зависеть от целого ряда факторов, а именно от оставшейся суммы («тела долга»), наличия ценного имущества в залоге, возможностей поручителей и вообще условий заключенного договора. Хотя какие-то общие моменты все-таки есть, и сейчас мы их выделим – чтобы вы были в курсе подстерегающих опасностей.

Какие будут последствия, если не платить кредит

• Пеня и/или штраф за отсутствие ежемесячного взноса. Первая начисляется автоматически, сразу на следующий после дедлайна день, и растет вплоть до даты погашения. Второго же может не быть, если нарушение незначительное, но это определяется условиями заключенного договора, равно как и конкретный денежный эквивалент санкций.
• Получение писем от финансовой организации, в которых будет содержаться как требование к погашению, так и приглашение для урегулирования ситуации.
• Передача (продажа) долга коллекторскому агентству, за чем последуют настойчивые звонки от его представителей и прочие попытки личных переговоров. Обратите внимание, сотрудники любой такой компании не вправе применять какие-либо меры принуждения, то есть они не могут изымать имущество, проникать в дом без согласия его обитателей, замораживать денежные счета и тому подобное. Но вот усложнить жизнь постоянными требованиями они способны, как и направить иск в соответствующую инстанцию.
• Обращение второй стороны в суд с инициацией разбирательства.

Что будет за неуплату кредитов: первые действия банка

Обнаружив отсутствие факта погашения долга, финансовая организация присылает заемщику напоминания: сначала это просьбы об исполнении обязательств, после – предупреждения о штрафах и прочих санкциях. Доходит до требований досрочного внесения всей оставшейся суммы, что неудобно или даже невозможно для человека, оказавшегося в сложном материальном положении. Более широких полномочий у заимодавца нет: его представители могут максимум запугивать внесением в ЧС, но реально отбирать деньги (каким-либо образом) и другое ценное имущество или принуждать к этому они не вправе.

Что случится, если банк продаст дело коллекторам

Тогда держать финансовый ответ придется перед организацией, которая отличается грязными и даже жесткими методами работы. Ее представители начнут названивать домой (и в неудобное время суток тоже), засыпать обычную и электронную почту письмами, наносить визиты для личных бесед – с требованием вернуть долг, растущий быстро как снежный ком. Естественно, закон несколько ограничивает деятельность этих взыскателей. Если человек не оплатил кредит, последствия могут быть самыми разными, но помните, что сотрудники такого агентства не вправе:

• применять физическую силу и/или угрожать здоровью и жизни, вашей или близких;
• портить или уничтожать принадлежащее вам имущество;
• давить психологически, оскорбляя и унижая достоинство;
• убеждать опасными методами, например, бить стекла частного дома или натравливать собаку (да, этот пункт перекликается с некоторыми предыдущими);
• обманывать относительно суммы, процентов, деталей судебного разбирательства или уголовного преследования;
• передавать личные данные должника третьим лицам или размещать их в общем доступе – в объявлениях в СМИ, в интернете и тому подобное.

Взвешивая риски и думая, что грозит, если не платить кредит, помните, что закон ограничивает действия коллекторов по общению с заемщиком – так, они могут:

• звонить только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 23:00 в выходные;
• вести такие телефонные разговоры не более 8 раз за месяц (1 за сутки);
• встречаться лично не чаще, чем единожды за неделю.

Сотрудники агентств часто пренебрегают данными правилами, и это стоит использовать в своих интересах. Например, сделать запись угроз на диктофон и передать ее представителям полиции или прокуратуры. Также стоит подать судебный иск – это поможет сразу на нескольких уровнях: во-первых, вы покажете, что действуете в правовом поле при погашении обязательств, во-вторых, сможете признать незаконными действия финансовой организации, выдавшей деньги, – как по передаче долга, так и по разглашению тайны клиента третьей стороне (коллекторам).

Банк обращается в суд: чего ждать дальше

Даже если не оплачен кредит, последствия наступают не сразу. Потому что инициировать разбирательство могут и через месяц-два, и через полгода-год (чаще всего), и даже через пару лет. С этим не спешат, потому что процесс рассмотрения предполагает дополнительные издержки, которые нецелесообразны при ссудах на небольшую стоимость (сегодня это 50 000 рублей и меньше).

Первая инстанция – мировой суд, который даже не слушает заемщика для вынесения своего приказа. Но на практике это не проблема, так как можно в письменной форме отказаться от исполнения данного документа, и тогда дело направится в районное судебное заведение. Процесс может растянуться на долгое время, но в случае предоставления убедительных аргументов невозможности погашения обязательств вполне реально снизить конечную сумму к выплате. Но банкротство – не лучшее решение, ведь оно сопровождается конфискацией ценного имущества с его последующей продажей в пользу заимодавца. Думая, что будет, если неплатить кредит, помните, что в течение всего судебного разбирательства придется:

• присутствовать на каждом заседании;
• собрать и предъявить документы, подтверждающие необходимость дополнительных затрат или реальное ухудшение финансового состояния (появление ребенка, болезнь, потеря работы, снижение зарплаты);
• поданное ранее, но неудовлетворенное заявление на реструктуризацию будет мощным плюсом;
• заручиться поддержкой адвоката для подготовки встречного иска с требованием пересчета комиссий и процентов.

В результате суд вынесет одно из решений:

• обяжет сразу выплатить всю задолженность, даже если для этого придется продать какое-либо имущество;
• постановит постепенно погашать обязательства за счет зарплатных отчислений;
• сделает перерасчет суммы в сторону ее уменьшения;
• отменит штрафы и пеню за просрочку;
• взыщет деньги в принудительном порядке из залога или других ценностей.

Вердикт можно оспорить апелляцией – в течение 10 дней. Но подавать ее целесообразно только в том случае, если в ходе заседаний не были учтены какие-то объективные обстоятельства, допустим, трудоустройство на новую работу с лучшей зарплатой.

Послесудебный этап: что бывает за неуплату кредита

Если в результате разбирательства решено стянуть долг в обязательном порядке, разрешающие это документы (приказ с листом) направляются к должностным лицам, которые приступают к исполнительному производству.

На что имеют право приставы

Им позволено:

• арестовывать имущество или продавать его с торгов;
• выселять нарушителя из комнаты, квартиры, дома (если это не единственное жилье);
• замораживать счета или инициировать проведение регулярных выплат с одного (нескольких, всех) из них.

Другие действия тоже допустимы с точки зрения закона – рассмотрим их (и тройку уже перечисленных) более подробно.

Арест активов

Эта процедура практически неизбежна в случае банкротства юрлица. Если же физлицо решит не платить за кредит, последствия могут проявиться в отчуждении залога. Мы уже упоминали о единственном жилье: да, его нельзя отобрать, но в некоторых ситуациях его можно использовать для получения дополнительного дохода, впоследствии направляемого на погашение займа. Пристав вправе наложить такое ограничение на пользование недвижимостью – до тех пор, пока не будет собрано нужное количество денег.

Пересчет суммы долга

Если не проводить индексацию, то человеку, взявшему 200 тысяч рублей на 2 года, нужно будет отдать ровно этих 200 000. Но ведь за это время на фоне экономических кризисов могут пройти инфляция с девальвацией, в результате чего реальная ценность этих денег снизится. Это удобно для заемщика (ведь в таких условиях он начинает получать больше, а значит быстрее вернет средства), но невыгодно для финансовой организации. Поэтому прописанную в договоре цифру стараются пересчитать при первом же весомом поводе, которым и становится судебный вердикт, а значит, лучше до него не доводить – такая вот очевидная мотивация.

Исполнительный лист направляется на работу

Если люди, которые думают: «Я получаю зарплату наличными, я не плачу кредиты, что мне грозит, какие последствия могут быть? Да никаких денег на карточках и счетах у меня нет, а значит и взять с меня нечего». Это крайне наивная позиция – платить придется все равно. Об этом позаботятся приставы, которые пришлют по месту трудоустройства бумагу, предписывающую перечислять 50% от установленного оклада в банк. Да, можно обратиться в суд и убедить его снизить процент, но от регулярных погашений избавиться все равно не удастся.

Ограничение прав

На злостных нарушителей договоров можно воздействовать и по-другому, допустим, не разрешать им выезд за границу вплоть до закрытия всех взятых обязательств. Также исполнительные органы вправе на какой-то срок, например, на 5 лет, запретить занимать руководящие посты тем, кто признал себя банкротами.

Пути решения проблемы, когда нет возможности погашать долг

Да, если не выплачен кредит, последствия могут быть очень серьезными, но это не повод впадать в панику – выходы, причем достаточно удобные, есть в большинстве ситуаций. Вот и мы не будем сгущать краски, а лучше расскажем, что можно предпринять. Итак, существуют следующие варианты действий.

Банкротство физлица

Если необходимо отдать свыше 500 тысяч рублей, можно через суд признать себя неспособным выполнить обязательства. Но тогда существующие сбережения, имущество или другие активы будут реализованы в счет задолженности. Это удобно для тех, кто не может похвастать официальным доходом или ценностями во владении. Ссуду просто спишут, освободив от договора, хотя «подводный камень» тоже есть. Минус в том, что данный факт обязательно отразят в истории (КИ), после чего большинство финансовых организаций наверняка добавят в черный список (ЧС) и начнут отказывать в выдаче новых займов.

Реструктуризация

Допустим, на горизонте маячит не выплата кредита: чем грозит она, вы уже знаете, теперь расскажем, как избежать этой сомнительной перспективы. Если материальные трудности временного характера, вполне реально договориться о смягчении условий уже заключенного контракта. Например, можно согласовать переход на другую валюту (чаще всего на рубли) или растянуть общий срок погашения, чтобы ежемесячно вносить сумму поскромнее той, что есть сейчас, выбить отсрочку или льготу. Главное – договариваться, идти на контакт, показывать, что вы готовы исполнять взятые на себя обязательства. Потому что финансовые организации работают на рынке не первый день и прекрасно знают, чем грозит невыплата кредита банку – для них это рискованное сотрудничество с коллекторами, судебные разбирательства, то есть куча дополнительных действий, причем не всегда экономически оправданных. Им проще получить деньги чуть позже, но без нервотрепки и потерь репутации, поэтому они часто согласны идти навстречу. Обратите внимание, реструктуризация – это инструмент, которым может воспользоваться не каждый, а только должник:

• уволенный (сокращенный) с места работы;
• потерявший часть зарплаты;
• призванный в армию для прохождения службы;
• утративший трудоспособность (в том числе временно);
• находящийся в декрете или в отпуске по уходу за ребенком.

Если это не ваш случай, но вы прекрасно осознаете, что грозит за невыплату кредита, и хотите изменить ситуацию к лучшему, есть еще один вариант, рассмотрим его.

Рефинансирование

Это возможность снижения долговой нагрузки, которой пользуются все чаще. Суть ее проста: вы берете новую ссуду для погашения существующей, естественно, уже в другом финансовом учреждении. Грубо говоря, перезанимаете деньги у юрлица, но, так сказать, официально, когда все стороны в курсе того, куда пойдут средства. Преимущества такого решения лежат на поверхности:

• выигрываете время, которое практически всегда становится главным ресурсом;
• упрощаете жизнь, так как возвращаете один долг, пусть и серьезный, а не несколько мелких;
• получаете более выгодные условия (это вообще ключевой момент, ради которого и следует выбирать данный вариант развития событий);
• сохраняете КИ чистой и не рискуете попасть в черные списки злостных нарушителей.

Естественно, нюансы программы нужно уточнять, так как ее специфика в разных финансовых организациях может отличаться.

Что грозит человеку за неуплату кредита, возможна ли уголовная ответственность

Согласно статье 177 УК РФ, физическое лицо может быть наказано лишением свободы (условно или реально) на срок до 2 (двух) лет. Но касается только тех, кто взял свыше 1 500 000 рублей, и на практике за решетку сажают редко, особенно если есть смягчающие обстоятельства. В таких случаях судьи ограничиваются вариантами наказаний помягче, в числе которых:

• штрафы на сумму 100-200 тысяч руб;
• общественные работы (с обязательной явкой в принудительном порядке);
• арест на 3-6 месяцев (при злостных нарушениях, рецидивах, нежелании идти навстречу).

И это еще не все, что бывает, если не платить кредит: здесь нужно отметить, что сведения о просроченных займах и неисполнении обязательств по ним в обязательном порядке оказываются в БКИ. Поэтому записной должник серьезнейшим образом портит свою репутацию: любое финансовое учреждение может обратиться в бюро, обнаружить, что столь безответственному физлицу нельзя доверять, и в результате банально не выдать необходимые деньги. Также добавим, что на всех этапах рассмотрения дела не лишней будет помощь адвоката: правозащитник позаботится о сохранении ваших интересов и от чрезмерных посягательств второй стороны или уполномоченных ею агентов тоже убережет. Но надеемся теперь, когда вы знаете, что грозит, если не оплачивать кредит, какие последствия маячат на горизонте и какие пути решения вопроса существуют, вы пойдете банку навстречу и не допустите судебных разбирательств.