Банкротство физических лиц с ипотекой

Поделиться записью:

Еще десять лет назад банкротство физического лица никаким образом не затрагивало отечественную действительность: для этого не было ни материальных, ни законодательных предпосылок. Резкое наращивание рынка кредитования населения привело к тому, что государство было вынуждено создавать закон, касающийся финансовой несостоятельности физических лиц. Цель этого нормативного акта – создать правовой механизм регулирования ситуаций, когда граждане не могут закрывать свои долги. В законе предусмотрены все случаи возникновения крупных задолженностей, в том числе – и в рамках ипотечного кредита. Перед несостоятельными заемщиками возникает главный вопрос: отличается ли процедура банкротства при ипотеке от других случаев, какова судьба ипотечной квартиры и возможно ли сохранить владение залоговым жильем при признании себя банкротом?

Правовая база для банкротства при ипотеке

Главный документ, регулирующий процесс признания физических лиц финансово несостоятельными – Федеральный Закон № 127, который был принят в 2015 году. Это единственный способ для граждан объявить о финансовой несостоятельности и избавиться от крупных долгов. Чтобы инициировать процедуру банкротства при наличии ипотечного кредита, необходимо соответствовать нескольким условиям:

  • Общая сумма задолженностей (по потребительским кредитам, микрозаймам и ипотеке) превышает 500 000 рублей. Если стоимость залогового имущества меньше указанной суммы, то закон позволяет начать процедуру банкротства и при меньшей общей задолженности.
  • Заемщик должен обратиться в суд и доказать объективность причин, которые привели к невозможности выплат по ипотечному кредиту. Это может быть увольнение с работы, тяжелая болезнь должника или близких членов семьи, форс-мажорная ситуация, не позволяющая выполнять финансовые обязательства. Нельзя просто заявить в суде о банкротстве с формулировкой «не хочу выплачивать кредит».
  • У заемщика должна быть просроченная не менее, чем на 3 месяца задолженность.

Подать исковое заявление на признание физического лица банкротом может как должник, так и его кредиторы. В 2018 году на законодательном уровне был снижен размер государственной пошлины за подачу заявления о банкротстве – с 6000 до 300 рублей.

Какова судьба залогового имущества при банкротстве?

Если суд принимает решение о признании должника финансово несостоятельным, это не означает автоматическое аннулирование его долгов и списание финансовых обязательств. Объявить должника банкротом можно лишь после реализации имеющихся материальных ценностей и имущества, средства от продажи которых направляются на погашение долгов перед кредиторами. Для этого суд назначает независимую оценку стоимости имущества физического лица. В Федеральном Законе о банкротстве предусмотрен перечень ценностей, не подлежащих реализации. В эту категорию входит транспорт для инвалидов, средства труда и имущество, необходимое для осуществления трудовой деятельности, а также единственное жилье должника. Последний пункт многие трактуют ошибочно и считают, что залоговая квартира по ипотеке является тем самым единственным жильем, которое невозможно реализовать в счет погашения долга. Не забывайте, что до момента погашения ипотечного кредита эта недвижимость принадлежит банку, поэтому любое залоговое имущество реализуется в первую очередь вне зависимости от того, входит ли оно в тот самый перечень и является ли единственным пригодным местом для жилья.

Прочитать  Признаки и последствия фиктивного банкротства

До 2019 года у заемщиков была правовая лазейка, которая позволяла признать себя банкротом, сохранив при этом ипотечную квартиру. Если задолженность образовывалась по обычным потребительским кредитам, но должник продолжал своевременно вносить платежи по ипотеке, это давало определенные преимущества. Можно было рассчитывать, что залогодержатель ипотечной недвижимости не станет принимать участия в банкротстве. После того, как вступило в силу Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 48, такая возможность исчезла. Пункт 5 данного нормативного акта гласит, что залогодержатели обязаны обращаться с исковыми требованиями к должнику в рамках процедуры банкротства в установленный законом срок. Если кредитор не сделает это или пропустит сроки, то в будущем он лишается права на удовлетворение финансовых требований за рамками процедуры банкротства. Логично предположить, что ни один банк не пойдет на такие риски.

Как отмечают эксперты, изменения в законодательство были внесены для предотвращения откровенно мошеннических схем. Их суть в том, что физические лица оформляли большое количество потребительских кредитов для погашения ипотеки, затем списывали долги в рамках процедуры банкротства, но сохраняли за собой ипотечное жилье, которое по сути оплачивалось за счет иных кредиторов. Таким образом ситуация однозначна: признать себя банкротом через суд и одновременно сохранить залоговое жилье по ипотеке невозможно. Банкротство касается любых финансовых обязательств – по незалоговым и залоговым кредитам. Даже если представить ситуацию, что должник попытается вносить платежи в обход моратория, внешний финансовый управляющий отзовет их и не допустит погашения долга в обход установленной законом процедуры.

Возможно ли сохранить ипотечное жилье до признания физического лица банкротом?

Важно понимать, что квартира, приобретенная в ипотеку, не принадлежит гражданину и находится фактически во владении банка. Именно по этой причине у физического лица немного шансов и способов сохранить у себя недвижимость при банкротстве. Учитывайте этот момент и инициируйте процедуру признания финансовой несостоятельности только в том случае, если ранее вы уже пытались избавить от долгов в рамках досудебного урегулирования. Процедура банкротства длительная, недешевая и не очень выгодная. Обязательно воспользуйтесь предложенными механизмами погашения ипотеки без банкротства:

  • Кредитные каникулы от банка. Идеальный вариант, на который могут рассчитывать далеко не все заемщики. Если банк удовлетворит ходатайство о кредитных каникулах, то в определенный период вы будете платить только проценты за пользование заемными средствами, основной долг временно замораживается.
  • Рефинансирование ипотечного кредита. В таком случае можно рассчитывать на пересчет условий под меньший процент или смену валюты платежа. Очень актуально для тех, кто оформлял ипотеку в иностранной валюте и после резких скачков курса рубля оказался в сложной ситуации. Если вы до этого проявляли себя как добросовестный заемщик, можно рассчитывать на перекредитование на более выгодных условиях.
  • Реструктуризация финансовых обязательств. Проводится банком и позволяет изменить график погашения кредита на более длительный срок. Размер ежемесячного платежа сокращается, что позволяет заемщику добросовестно выполнять возложенные обязательства.
  • Рассрочка через АИЖК. Государственную поддержку могут получить ограниченные категории граждан – участники боевых действий, малоимущие, семьи с маленькими детьми.

Важно! Если ни один из вышеописанных механизмов не был одобрен банком, сохраняйте письменные отказы для суда. В дальнейшем это будет характеризовать вас с положительной стороны и гарантированно снимет подозрения в умышленном или фиктивном банкротстве.

Реально ли сохранить ипотечное жилье в рамках процедуры банкротства?

До того момента, как суд примет решение о признании гражданина финансово несостоятельным и реализации имущества, остается два варианта не потерять недвижимость. Первый – это утверждение графика реструктуризации платежа в рамках судебного заседания. В таком случае процедура банкротства приостанавливается. Рассчитывать на реструктуризацию можно при соблюдении нескольких условий:

  • Физическое лицо не привлекалось к ответственности за экономические преступления.
  • Гражданин располагает источниками дохода, позволяющими вносить платежи по новому графику.
  • В отношении должника в течение 8 последних лет не утверждался график реструктуризации задолженности по кредитам.
  • Заемщик в течение 5 последних лет не признавался банкротом.
Прочитать  Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица

Два последних пункта имеют ключевое значение. Если вы ранее инициировали процедуру банкротства или уже пользовались реструктуризацией долга, рассчитывать на повторную лояльность со стороны банка не получится.

Введение в отношении должника реструктуризации дает несколько существенных преимуществ:

  • Перестают начисляться пени и штрафы за наличие просроченной задолженности.
  • Вводится запрет на выставление прямых финансовых требований со стороны иных кредиторов и коллекторских агентств.
  • В отношении должника останавливаются все исполнительные дела по задолженностям кроме алиментов, погашения причиненного ущерба и иных защищенных законом платежей.
  • Можно рассчитывать на введение долговых каникул на ближайшие 4 месяца.

Второй вариант оставить у себя залоговое имущество – заключить мировое соглашение с банком. Помните, что к нему можно прийти на любом этапе признания финансовой несостоятельности. Как только мировое соглашение подписано и принято к рассмотрению судом, процедура банкротства приостанавливается. Если вы будете соблюдать требования и сроки, можно избавиться от проблемной задолженности по ипотеке и не потерять недвижимость.

Поделиться записью:
Над материалом работали: Весельская Марина Григорьевна
Весельская Марина Григорьевна
Ведущий юрист компании по вопросам банкротства физических и юридических лиц
Опубликовано статей: 95

Написать комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.