Микрозайм во время банкротства

Процедура банкротства физического лица накладывает существенные ограничения на финансовую деятельность гражданина, включая получение новых займов. Цель процесса — освобождение от долговой нагрузки через списание непосильных обязательств, что исключает возможность набора новых долгов. Получение микрозайма во время банкротства противоречит сути процедуры и может привести к серьезным негативным последствиям, вплоть до отказа в списании долгов.

Допустимо ли брать займ во время банкротства

Прямого запрета в законе на получение кредитов или микрозаймов в период процедуры банкротства не содержится. Однако на практике такие действия рассматриваются как нарушение режима процедуры, поскольку должник не должен брать на себя новые финансовые обязательства без контроля. Смысл банкротства — освободить гражданина от долгов, а не создать новые. Все финансовые операции в этот период находятся под контролем финансового управляющего, и их совершение в обход его ведома является основанием для признания должника недобросовестным.

При реструктуризации долгов

На этапе реструктуризации долгов все доходы гражданина, включая зарплату, поступают на специальный счет, и их расходование строго контролируется.

Получить заем на этом этапе практически невозможно. Для этого требуется письменное разрешение финансового управляющего, который вряд ли его даст, так как его задача — вывести человека из статуса должника, а не усугублять его положение. Даже при наличии согласия управляющего крайне маловероятно, что найдется микрофинансовая организация (МФО), готовая выдать средства лицу, проходящему процедуру банкротства.

Стадия продажи активов

На стадии реализации имущества контроль над финансами должника полностью переходит к финансовому управляющему. Гражданин лишается права самостоятельно открывать счета, совершать крупные покупки и брать на себя любые финансовые обязательства. Любая попытка получить микрозайм в обход управляющего будет расценена судом как недобросовестное поведение. Это прямое основание для отказа в завершении процедуры банкротства и списании долгов. В результате, пройдя через все этапы, гражданин не получит долгожданного освобождения от обязательств.

Сколько времени длятся ограничения

Ограничения на самостоятельное получение кредитов и займов действуют на протяжении всей процедуры банкротства — до момента вынесения судом определения о ее завершении и списании долгов.

Последствия кредитования банкрота для МФО

Выдача микрозайма лицу, находящемуся в процессе банкротства, сопряжена с высокими рисками для самой микрофинансовой организации.

• Невозможность взыскания долга. Требования по новому займу, полученному после возбуждения дела о банкротстве, не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Это означает, что МФО не сможет участвовать в распределении средств от продажи имущества должника и вернуть свои деньги в рамках этого дела.
• Проблемы с принудительным взысканием. После завершения банкротства и списания старых долгов, МФО может попытаться взыскать новый долг в общем порядке. Однако если будет доказано, что заем был предоставлен в обход знания о банкротстве заемщика, у суда могут возникнуть вопросы к добросовестности действий самой организации.

Таким образом, предоставление микрозайма банкроту является крайне невыгодной и рискованной операцией для кредитора.

Контроль за должником

Контроль за финансовой деятельностью должника осуществляет арбитражный суд и финансовый управляющий. Управляющий имеет право оспаривать подозрительные сделки, совершенные должником как до, так и после начала процедуры. Получение займа без его ведома почти наверняка будет оспорено. Кроме того, кредиторы и управляющий имеют доступ к кредитной истории должника и данным о его финансовых операциях, что делает практически невозможным скрыть факт получения нового микрозайма.

Что делать, если снова взял займ

Если должник по незнанию или умышленно оформил микрозайм после введения процедуры банкротства, следует незамедлительно проинформировать об этом своего финансового управляющего. Необходимо быть готовым к тому, что эту сумму придется вернуть, а сам факт получения займа может осложнить ход дела.

Чтобы минимизировать негативные последствия, нужно:

1. Уведомить управляющего. Сообщить о факте получения займа и предоставить все документы.
2. Погасить заем. По возможности досрочно погасить полученную сумму и проценты по ней.
3. Подготовить объяснения. Быть готовым дать суду пояснения о причинах и целях получения займа.

Сокрытие этой информации при ее последующем раскрытии гарантированно приведет к отказу в списании долгов.

Как взять ссуду после банкротства

После завершения процедуры банкротства и списания долгов ограничения на получение новых кредитов снимаются. Гражданин вновь может обращаться в банки и МФО, но с важными оговорками.

• Уведомление о банкротстве. В течение пяти лет с даты завершения процедуры при обращении за любым кредитом или займом гражданин обязан сообщать кредитной организации о своем банкротстве в прошлом.
• Исправление кредитной истории. Факт банкротства хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента его внесения. Для повышения шансов на одобрение заявки рекомендуется начать с небольших продуктов: кредитных карт с малым лимитом или небольших потребительских займов. Их своевременное и полное погашение постепенно улучшит кредитный рейтинг.
• Выбор кредитора. Крупные банки с высокой долей вероятности откажут в кредите сразу после банкротства. Более лояльны могут быть некоторые МФО, но они предлагают небольшие суммы под высокие проценты. Рекомендуется обращаться в банки, имеющие специальные программы для клиентов с испорченной кредитной историей, или рассмотреть кредитные кооперативы (КПК).
• Подготовка к обращению. Чтобы повысить шансы на одобрение, важно подтвердить свою платежеспособность: иметь стабильный официальный доход, предоставить залог или привлечь поручителя. Открытие зарплатной карты в том банке, где планируется взять кредит, также положительно влияет на решение.

Таким образом, получение микрозайма во время банкротства недопустимо и рискованно, в то время как после завершения процедуры эта возможность возвращается, но требует взвешенного подхода и работы над восстановлением финансовой репутации.