При недостаче денежных или материальных средств люди прибегают к различным операциям по их получению на определенных условиях. При этом иногда не разбираются в том, какая разница есть между схожими понятиями займа и кредита, а также не понимают, почему они отличаются, и чем это отличие обусловлено в гражданском праве. Однако в юридической сфере существуют четкие границы между данными терминами. 

Понимание различий поможет принимать более взвешенные решения. Поэтому важно выбрать наиболее подходящий вариант финансирования в зависимости от потребностей и возможностей выплаты долга вовремя и без лишних затрат времени на оформление документов или высоких процентов за пользование средствами. Рассмотрим этот вопрос подробнее, чтобы научиться лучше ориентироваться в данных продуктах, ведь финансовая грамотность играет ключевую роль в успешном управлении личными финансами.

Чем отличается кредит от займа кратко

Основные показатели Кредитование Заимствование
Кем производится выдача Согласно законодательству РФ, только банками Физлицами и юрлицами
Процентная ставка Определяется договором Возможен беспроцентный период
Как регулируется Законодательством России и нормативными документами, выпускаемыми Центробанком РФ Исключительно РФ-законами
Форма оформления договоренностей Только на основе контракта Приемлемы различные типы подтверждения сделки
Возможные сроки Определяются договором, но по дополнительным соглашениям возможно продление Есть возможность бессрочного заключения

Что такое займ

Под этим понятием подразумевается факт передачи различных форм активов физлицом, компанией или государством контрагенту, под гарантии их возврата.

Базисными принципами заимствования являются:

  • материальные средства могут выдавать и получать все типы контрагентов, вне зависимости от формы их организации;
  • затрагиваются многие сферы, начиная от продуктов сельскохозяйственной или производственной деятельности и заканчивая деньгами, ценными бумагами, драгметаллами;
  • приемлемы любые варианты оформления сделки: устные, электронные, заверенные нотариусом или свидетелями и т. д.;
  • нет госрегулирования по срокам или процентам, однако Гражданский кодекс имеет по этому поводу уточнение об обязательном возвращении занятых денег после извещения займодавца в течение 30 дней.

Во всех тонкостях помогут разобраться эксперты юридического центра «Нетдолгофф», оказывающие профессиональную поддержку в правовых вопросах.

Виды

Есть несколько основных типов взятия в долг, которые могут видоизменяться или комбинироваться:

  • государственный займ: займодавцем выступает население, а заемщиком – государство, подтверждающее факт сделки выпуском процентных или беспроцентных облигаций, имеющих фиксированный период погашения;
  • целевого назначения: в них четко обозначены товары или услуги, которые будут приобретаться на взятые средства;
  • обеспеченные – особенностью является то, что возврат гарантируется передачей займодавцу материальных или нематериальных активов, или прав на них. Одна из разновидностей такой операции – это поручительство, когда гарантом возврата является конкретный человек или организация, возвращающие долг при финансовой несостоятельности лица-заемщика;
  • постепенного или одномоментного погашения: возвращение производится сразу всей условленной суммы в конце оговоренного срока или по обозначенному графику.

Преимущества

Существует несколько ключевых сильных сторон, определяющих популярность этого типа привлечения капитала под собственные нужды или потребности бизнеса.

Оперативность

Большинством микрофинансовых организаций (МФО) заявки рассматриваются на протяжении 10-15 минут круглосуточно. В текущей практике – дистанционная работа, когда уточнение и подтверждение суммы проводят в онлайн-режиме. Также подписывается договор, после чего утвержденные деньги переводятся на адрес карты или электронного кошелька.


Низкие требования к заемщику

При оценке заявления индивидуального лица ключевыми критериями являются наличие паспорта и гражданство Российской Федерации. Финансовая репутация, стабильность дохода и занятость на работе не учитываются.

Хорошие условия для новых клиентов

МФО, стремясь расширить объем своей клиентуры, практикуют максимально облегченный подход, предлагая при первом обращении беспроцентные микрозаймы от 1 до 10 тысяч рублей. По мере налаживания работы объемы увеличиваются и предоставляются дополнительные льготы, более выгодные условия.


Недостатки

При всей своей видимой привлекательности этот финансовый инструмент имеет существенные минусы, снижающие его популярность.

Большой процент

Микрофинансовые организации в своей работе руководствуются нормативными актами, выпускаемыми Банком России и постановлениями Правительства, определяющими основные аспекты их деятельности. Они ограничивают максимальную ежедневную ставку в 1%, что много даже при отсутствии скрытых платежей, которые часто практикуют МФО.

Если принять статистику последних лет, то усредненный суточный показатель, определяющий процентную ставку, колеблется в пределах 0,6-0,9%, что составляет 225-330% годовых. В это же время кредитные карты, выпускаемые банками, не превышают границы 11-12%.

Риск мошенничества

Криминальная составляющая активно присутствует в сфере микрозаймов, благодаря низкому уровню регулирования. Этот риск гораздо ниже при партнерстве с банками, которые проходят постоянные проверки Центральным Регулятором и соответствующими службами.

Преодолевая строгую процедуру утверждения запроса на выдачу финансов, клиенту предоставляется возможность все рассмотреть и принять правильное решение, что в значительной степени отличается от экспресс-займов. Часты случаи, когда мошенниками создаются фейковые сайты, схожие с реальными МФО, для получения персональных данных.

В микрокредитной сфере есть определенный уровень опасности:

  • низкая защищенность клиентских баз приводит к непроизвольным или произвольным утечкам – преступникам не составляет большого труда получить ссуду на имя ничего не подозревающего человека;
  • высокая процентная ставка и скрытые платежи, о которых не упоминается в рекламных роликах, но приводящих к возрастанию долга на сотни процентов;
  • задолженность часто взыскивается с помощью психологического и физического давления.

Профилактическими мерами от всего негатива является работа с проверенными микрофинансовыми фирмами, занесенными в официальные госреестры МФО. Не будет лишним перепроверить единичность реквизитов в реестре с указанными в контракте.


О кредитовании

Это предоставление денежных средств под определенный процент и на оговоренный срок. Данные услуги предлагаются банками и финансовыми структурами, имеющими лицензию. Так называется заключенный с государством договор, разрешающий им выдачу кредитов, в отличие от предоставления займов, для которых лицензирование не нужно. Деятельность лицензиатов регулируется постановлениями Правительства РФ и находится под контролем Банка России.

Кредитование представляет собой процесс передачи финансовых средств во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности. Данную услугу осуществляют лицензированные банковские и финансовые учреждения. Для этого необходимо заключение официального договора с государством.

Лицензирование обязательно для кредитных организаций, но не требуется для выдачи займов. Работа учреждений регламентируется нормативными актами Правительства Российской Федерации и подлежит контролю со стороны Центрального Банка России.

Основные критерии кредитования:

  • обеспечение возвратности – выдавая ссуду, банк-кредитор предпринимает меры по гарантированной отдаче долга занимающим;
  • строгое соблюдение срочности – графики возврата определяются не желанием Пользователя, а датами, указанными в договоре, если не предусмотрено другое;
  • принцип платности: использование денег предусматривает вознаграждение банку в виде оговоренных и указанных в соглашении процентов;
  • обеспеченностью гарантируется защищенность. Законодательство предоставляет возможность банкам-кредиторам оспаривать возврат через суды, коллекторские фирмы, взятие имущества в залог.

Подводя итоги в вопросе о том, чем отличается кредит в банке от займа, можно подойти к ключевым различиям:

  • работая с банковским сектором, потребитель получает только денежные средства наличными или трансфером;
  • кредитование производится исключительно лицензированными структурами;
  • все нюансы заносятся в договор, который не подлежит одностороннему изменению;
  • кредитная политика находится под влиянием нормативной документации центрального банка (ЦБ) и законов РФ;
  • сроки погашения строго определяются действующим соглашением.

Виды

Кредитование имеет свои особенности и типы:

  • Потребительское – финансирование проводится наличными, на дебетовую карту или электронный кошелек.
  • С помощью кредитки: устанавливается сумма, в пределах которой потребитель может использовать ее по своему усмотрению. Начисление процентов часто проводится именно при снятии и переводах.
  • Автокредиты: на покупку автомобиля, при этом транспортное средство (ТС) иногда выступает, как частичное обеспечение.
  • Залоговое: с передачей банку-кредитору прав на недвижимость.
  • POS-кредиты: оформление происходит в торговом центре для приобретения товара.
  • Прямая выдача для лечения, свадебных мероприятий, покупки недвижимости (ипотека).

Плюсы и минусы

К сильным сторонам работы с банковскими учреждениями относятся:

  • минимизированные риски натолкнуться на недобросовестный банк-кредитор;
  • прозрачность и четкость всех условий с возможными коррекциями, устраивающих обе стороны;
  • принципы лояльности, заложенные в политику банка с кредитными каникулами, реструктуризацией долговых обязательств и пр.;
  • отсутствие скрытых выплат, с прозрачностью всех графиков ежемесячного закрытия;
  • практически неограниченные суммы, объем которых рассматривается в индивидуальном порядке.

Негативные моменты:

  • большое количество документов, подтверждающих персональные данные;
  • высокие риски отказа из-за несоответствия стандартам отрасли или испорченная кредитная история;
  • обязательная обеспеченность больших кредитов, причем оценка предлагаемого имущества проводится по внутрибанковским требованиям и может составлять 40-60% от рыночной стоимости;
  • необходимость дополнительных расходов по страховке долговых обязательств, жизни и здоровья клиента, предлагаемого в ипотеку имущества.

Где выгоднее оформить

Выбор кредитующего банка-контрагента очень важен. За этим следует проверка не только того, что присутствует на его официальном сайте, но и отзывов в интернете, публикуемых простыми юзерами.

Реклама зачастую выделяет аттрактивные годовые процентные ставки, акцентируя внимание на них при помощи крупного шрифта. Однако, когда доходит до подписания договора, менее опытные потребители сталкиваются с тем, что реальные условия отличаются от заявленных. Это происходит из-за того, что для привлечения новых клиентов часто выставляются показатели исключительно первого года использования услуги или специальные условия для определенной категории потребителей.

Заключение

Мы кратко рассказали о ключевых отличиях понятий займа от кредита. Ввиду того, что многие МФО стали внедрять в свою повседневную деятельность банковские стандарты, на данный момент остается только одна базовая разница – это лицензия, на основании которой исключительно банки могут осуществлять кредитование.

Принимая решение, заемщику лучше проконсультироваться с профессиональной командой юридического центра «Нетдолгофф». Специалисты помогут разобраться во всех нюансах этого ответственного шага.