Рефинансирование кредита в другом банке

Кредитование – банковский продукт, с каждым годом набирающий обороты. Все больше россиян прибегают к услугам кредитных организаций, а их число все растет. С увеличением количества финансовых учреждений повышается конкуренция, борьба за клиентов. И в ней происходит улучшение условий – уменьшение процента и другие бонусы. В связи с этим набирает популярность перекредитование с целью погашения старого долга силами нового займа, но на более выгодных основаниях. В статье поговорим о том, как происходит рефинансирование кредита в другом банке.

Что же это за возможность

Фактически это смена одной кредитной организации на другую. Новый кредитор может предложить оплатить старые задолженности (одну или несколько), а расплачиваться нужно будет только с ним. Полученный заем должен пойти строго на погашение прежних материальных обязательств. Но иногда выдают «с верхом», тогда излишек можно оставить в собственное пользование.

Не нужно путать данную услугу с реструктуризацией. При ней изменения условий происходят в рамках одного банка (уменьшение процентной ставки, погашение меньшими ежемесячными суммами или увеличение срока выплаты). Перекредитование же обязательно происходит с заменой банковской структуры.

Также не стоит путать рефинансирование с обыкновенным потребительским кредитом, который берут для того, чтобы закрыть старые долги. Если вторая услуга является нецелевой (заемщик получает деньги, а потом сам решает, на что их потратить), то повторное финансирование всегда имеет целевой характер – средства уходят напрямую в первую кредитную организацию для полного досрочного погашения.

Наиболее часто цель. данной процедуры является снижение процентной ставки. Прибегают к ней должники, которые брали достаточно крупные суммы (большbе потребительские займы, автокредиты, ипотеки, ссуды на развитие бизнеса), за время выплат кредитный рынок изменился и появилась возможность отыскать более выгодные условия. В целом результата два:

• Общее снижение переплаты
• Комфортный процесс выплат.

Выгодно ли рефинансировать кредит в другом банке и когда?

В целом услугу можно назвать выгодной, потому что в тех случаях, когда заемщик не видит реального улучшения состояния, он просто к ней не прибегает. Ведь никто не может принудить к перекредитованию, это выполняется только по желанию самого должника. Но мы назовем ситуации, в которых чаще всего приходит такое решение материальных проблем:

• Когда можно снизить переплату. Обычно это происходит из-за выбора займа с меньшей процентной ставкой. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, подсчитать, сколько вы переплачиваете в том случае, если переходите в другой банк.
• Когда хочется собрать все свои долги и сделать единый график выплат. Предположим, что заемщик имеет один автокредит, классический потребительский кредит и открытую кредитную карту. Ему приходится держать в уме три даты и суммы, когда производить оплату. Намного удобнее сотрудничать с одним кредитором.
• Когда снижается ежемесячный платеж. При дифференцированном типе выплат с течением времени сумма, отдаваемая каждый месяц, уменьшается. Но сейчас все чаще банки не предлагают выбора и оставляют только аннуитетный тип, когда всегда нужно оплачивать равные доли. А что делать, если появились обстоятельства, меняющие финансовое положение (появление ребенка, снижение заработной платы, иные расходы)? Правильно, искать, когда и как можно рефинансировать кредит в другом банке.

Данные ситуации показывают, когда целесообразно обращаться за перекредитованием, однако, четких рекомендаций от экономистов нет – исходите из конкретных условий и собственной ситуации, времени, которое вам осталось выплачивать заем.

Какие можно рефинансировать

Закон не ставит ограничения, поэтому их прописывает исключительно кредитная организация. Поэтому фактически можно найти банк, который будет согласен оплатить ваши долги любого типа. Как правило, обращаются за перекредитованием следующих задолженностей (одной или нескольких):

• Ссуда на бизнес (ИП или ООО – без разницы).
• Целевой или нецелевой заем.
• Автокредитование.
• Ипотека.
• Кредитка.
• Микрозаймы.
• Обычный потребительский кредит или оформленный на покупку в магазине.

Таким образом, можно найти способ рефинансирования практически любого материального обязательства перед банковской организацией. Главное, чтобы оно соответствовало требованиям.

Условия, как сделать рефинансирование кредита в другом банке

Поскольку предложения бывают разные, то конкретный перечень необходимо узнавать в определенном финансовом учреждении. В связи с этим нет единого перечня, но мы предлагаем для вас наиболее распространенные требования к заемщику при перекредитовании:

• Вид займа. Некоторые кредиторы не оплачивают, например, микрозаймы или лимит по кредитке.
• Величина долга. Есть минимум и максимум, который могут дать финансисты. Как правило, границы таковы – от 10 тысяч до 5 миллионов.
• Период кредитования. Например, можно погасить только те задолженности, которые были открыты более N месяцев назад, или те, до завершения которых осталось не менее N мес.
• Количество долгов. Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать только один, а другие – до 5-7 одновременно, что очень удобно, поскольку снижаются ежемесячные расходы.
• Отсутствие просрочек в кредитной истории. Для одних это требование правомерно только на текущее кредитование, для других – на все предыдущие тоже.
• Возможность взять средства нецелевого характера «сверху».
• Сбор пакета документов. Есть банки, требующие только подтверждение личности, для других нужно собирать те же бумаги, что и для обычного кредитования.
• Требование сразу погасить прежнюю ссуду. Иногда могут дать повышенную процентную ставку до того момента, пока должник не закроет досрочно предыдущие задолженности.

Также следует отметить, что процент часто бывает снижен, когда заемщик имеет зарплатную карту или вклад в этом учреждении.

Как оформляется рефинансирование ипотеки или другого кредита в другом банке

Несмотря на то что в разных организациях может быть собственный алгоритм, есть предполагаемые, наиболее распространенные этапы. Их кратко опишем ниже.

Шаг 1. Обращение к новому кредитору

На сайтах-агрегаторах сравните условия разных банковских предложений. Оцените их по требованиям к претенденту, по процентной ставке и дополнительным предложениям (например, обязательная страховка или открытие кредитки).

После этого заполните заявку на официальном сайте или обратитесь лично в отделение вашего города. После этого вам предложат предоставить первичный пакет личных документов и общие данные о желаемом перекредитовании (общая сумма, период, количество старых займов). На их основании вам дадут предварительное согласие или отказ.

Шаг 2. Погашение старого договора

Если заявка одобрена, то вы получите на руке точный перечень документации. Соберите ее и отдайте оригиналы и копии в банк. Наиболее часто требуют предоставить бумаги и справки, подтверждающие доходы.

В комплекте еще нужно дать реквизиты старого кредита. После одобрения, финансирующая организация перечисляет средства на указанный счет. Затем необходимо написать запрос на досрочные выплаты.

Шаг 3. Отчет о погашении

Теперь самый простой этап – обратитесь в банк (или несколько), чтоб взять справку, что все обязательства завершены. Ее нужно будет отнести новому кредитору. Если есть залог (автомобиль, ипотечная квартира), то потребуется также перерегистрация залоговой недвижимости. В ходе этой процедуры обременение сперва снимается, а затем заново накладывается.

Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке

Подводя итоги предыдущего раздела, составим краткий алгоритм:

• Выбираем программу.
• Обращаемся в новую организацию.
• Собираем и подаем документы, заполняем заявление.
• Получаем одобрение.
• Перенаправляем полученные средства на старый счет.
• Приносим справку о досрочном погашении.
• Постепенно погашаем рефинансированный займ на новых условиях.

Что нужно учесть

Не стоит сразу соглашаться на первое встречное приглашение. Предварительно стоит оценить все риски, плюсы и минусы. Мы предлагаем перечень вещей, на которые необходимо обратить более пристальное внимание.

Общая переплата

Для ее измерения подойдет кредитный калькулятор. В режиме онлайн можно сделать расчеты. Для этого стоит знать только три параметра – остаток «чистого» долга и процентная ставка (старая и новая), а также продолжительность оставшегося кредитования. Обычно эти программы также помогают определить величину ежемесячного платежа. Распечатайте такой график, а затем его сравните с тем, который предлагает банковский менеджер. Существенные различия дадут понять, есть ли включенные услуги, комиссии.

Условия начисления и размер штрафов, если кредит передали в другой банк

Если по какой-то причине вы не сможете в полном объеме выполнить свои материальные обязательства, то образуются просрочки. За них положены пени по закону. Но в договоре могут быть прописаны дополнительные условия. Как правило, при первой допущенной оплошности необходимо оплатить фиксированную сумму, а при повторных задолженностях она может увеличиваться. Внимательно ознакомьтесь с этими строчкам в соглашении.

Размер процентной ставки

Обычно пользователи обращают внимание на годовой процент – он оказывается небольшим, и это привлекает потребителей. Но важно учитывать еще и эффективный % – это тот, который называется реальным. Он включает в себя все скрытые комиссии другие выплаты. Также следует учесть, что при презентации программы рефинансирования всегда указывается процентная ставка с приставкой «от», то есть «от 9%» – это не всегда мало. Чтобы получить ссуду, часто нужно выполнить еще ряд условий, например, оформить страховку, иметь зарплатную карту этого банка и т.д.

Наличие и величина дополнительных комиссий

Читайте внимательно договор. В нем могут быть прописаны суммы, которые нужно заплатить за:

• Работу менеджера по заключению договора.
• Открытие счета.
• Досрочное погашение и пр.

Здесь кроется один подвох. Дело в том, что с точки зрения закона включать такие пункты недопустимо, но некоторые компании все еще это делают. Пойти можно двумя путями:

1. Высказать свое недовольство менеджеру. В таком случае велика вероятность, что кредит вам в итоге не выдадут, или он будет оформлен под большие проценты.
2. Подписать такой договор, а затем составить претензию, в которой изложить факт нарушения закона. Тогда излишек потраченных денег пойдет на погашение долга.

Возможность и условия досрочного погашения

Кредитор не имеет права полностью запретить производить плату сверх фиксированной ставки, но может прописать в контракте временный мораторий на первые месяцы. Штрафы и комиссии также не взимаются. Самое главное, что следует учесть – это то, за какое время и в какой форме следует предупреждать кредитора о своем намерении досрочно погасить заем.

Необходимые документы для рефинансирования кредитной карты Сбербанка в другом банке

Для каждой финансовой организации этот перечень будет свой, однако, как правило, он мало чем отличается от того, что нужен при обычном кредитовании. То есть также нужно подтвердить свою личность, уровень своих доходов. Но в дополнение к этим стандартным бумагам потребуется предоставить договор об открытии кредитки (или иного типа кредита) и выписку о состоянии счета. На основании этого можно будет судить о том, насколько точно делались ежемесячные выплаты.

Плюсы и минусы

К преимуществам можно отнести:

• Улучшение условий – увеличение срока, уменьшение процентной ставки, переплаты и ежемесячного платежа.
• Возможность объединить несколько займов в один и выбрать наиболее удобную дату оплаты.

Есть условные недостатки:

• Не любая программа подойдет именно вам, придется поискать.
• В случае наличия просрочек, плохой КИ, большинство финансовых организаций отказывают в получении перекредитования.
• Не всегда новые условия выгоднее старых – внимательно производите предварительные расчеты.

Где есть такая программа?

Основные причины для отказа

Помните о том, что банковские сотрудники не обязаны объяснять, на каком основании они отказали в услуге. Но, как правило, поводов к этому бывает несколько:

• Отсутствие «белой» зарплаты или недостаточно большие официальные доходы.
• Испорченная кредитная история – были допущены просрочки.
• Отсутствие залогового имущества.
• Отказ от участия в страховой программе.

Если перекредитоваться не получилось, а платить по обязательствам уже нечем, есть отличный законный выход из ситуации – банкротство физических лиц. Признание несостоятельности позволит списать навсегда все свои задолженности. Узнать больше о такой практике можно на сайте компании «Нетдолгофф».

Что значит рефинансирование кредита в другом банке и чем оно отличается от реструктуризации

Рассмотрим данные понятия, начиная с разницы в словах: «ре» обозначает повторение процесса. Отсюда получаем изменение структуры и повторное финансирование. В первом случае, когда можно реструктуризировать текущую программу, клиент остается должником одного и того же кредитора. А тот, в свою очередь, предлагает новые условия – снижает процентную ставку, уменьшает ежемесячную плату, продлевает срок выплат, меняет график. Иногда при возникновении временных материальных трудностях актуальным является предоставление кредитных каникул – когда заемщик освобождается от своих обязательств на несколько месяцев. Обычно целью реструктуризации является облегчение условий погашения, но общая переплата обычно возрастает.

В то же время, при перекредитовании должник обращается в стороннюю организацию. И его задача – получить реальную финансовую выгоду, то есть платить меньше за счет снижения процентной ставки.

Кроме того, есть еще одно отличие. Обращение к новому кредитору, как правило, легче. Для одобрения нужен только стандартный набор документов, и не требуется подтверждать сложное материальное положение.

Заключение

Мы рассказали, можно ли рефинансировать автокредит, ипотеку и обычный кредит в другом банке и как это сделать. Для лучшего понимания темы посмотрим видео: