Сегодня человек, желающий купить машину, часто становится перед не самым простым выбором. Ему необходимо решить, что лучше, автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и удобнее в его ситуации. Для этого ему нужно знать, в чем же разница между займами, какие преимущества дает каждый из них.
Мы поможем всем тем, кто взвешивает варианты. Ниже подробно рассмотрим особенности двух программ и объективно разберем плюсы и минусы, чтобы можно было определиться. Но перед этим несколько слов об актуальности подобных предложений. Они очень востребованы, потому что среднестатистический россиянин не обладает таким доходом, чтобы приобрести транспортное средство за одну-две зарплаты с премией. Вот и приходится либо долго копить (на что не всегда есть терпение), либо обращаться в банки за ссудами.
Понятие авто- и потребительского кредита
Разница видна уже на уровне определений.
Так, первый тип займа имеет конкретное целевое назначение – он выдается исключительно на покупку ТС, причем:- Определенной марки – желающему получить деньги человеку необходимо сообщить, что за машина ему нужна (включая год выпуска), и какой суммы ему не хватает. От этого зависит, удовлетворяет его просьбу или нет.
- Если выданную сумму потратить на что-то другое, даже на такое важное и нужное, как погашение ипотеки, последуют жесткие санкции в виде серьезных штрафов.
- Приобретаемое транспортное средство будет одновременно являться еще и залоговым имуществом – в случае отказа от исполнения обязательств оно отойдет банку.
Тогда как потребительский кредит выдается на все что угодно – он не обладает целевым назначением, взявший его человек может пустить финансы куда захочет, финансовая организация не вправе предъявлять какие-то претензии по этому поводу. Другое дело, что и требования к заявителю строже, и сомнений в его платежеспособности больше, и процентные ставки обычно серьезно выше. Можно ли направить выданную сумму на покупку машины? Да, конечно, но возникает несколько насущных вопросов:
Насколько это целесообразно? Не проще ли сразу воспользоваться специально ориентированной программой? Что за документы оформлять? Какие риски существуют и как от них защититься?
Данные нюансы мы и рассмотрим ниже.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Ключевая разница здесь в том, что при его заключении приобретаемое транспортное средство выступает в роли залогового имущества. Из-за чего для каждого из случаев актуальны определенные особенности, которые мы для наглядности свели в таблицу.
| Показатель | Целевой заем | Нецелевая ссуда |
|---|---|---|
| Право свободного распоряжения ТС | Отсутствует – до тех пор, пока получатель не погасит всю сумму задолженности. | Есть – никаких ограничений не налагается. |
| Выдача денег | Осуществляется быстрее и охотнее, с меньшим количеством бюрократических проволочек. Банку не нужно перестраховываться, у него уже есть тот ценный актив, который выгодно отчуждать при неисполнении клиентом контрактных обязательств. | Производится медленнее, с дополнительными проверками. На заключение договора уходят целые дни, а не считанные часы. |
| Разрешение на совершение сделок с ТС | Необходимо – подарить, обменять, продать или заложить приобретенный транспорт можно только с письменного согласия того финансового учреждения, в котором была взята ссуда (опять же, до возвращения суммы в полном объеме). | Не требуется – даже контракт в салоне подписывается без присутствия третьих лиц. |
| Шансы на одобрение заявки | Выше и, внимание, не зависят от суммы. | Ниже – чем больше денег хочется взять на нецелевое использование, тем серьезнее вероятность столкнуться с отказом. А при плохой КИ ходатайство практически наверняка не удовлетворят. |
| Оформление страховки | Требуется и ОСАГО, и каско. | Нужен только ОСАГО. |
| Участие в субсидирования | Доступно – государство оплачивает 10% от стоимости машин определенных марок. | Не предусмотрено – льгот нет. |
Так какой кредит лучше, на авто или потребительский? Об этом нельзя однозначно судить на основании одних только их особенностей. Здесь нужно учитывать индивидуальный фактор, то есть конкретный случай получателя, а также его планы.
По сути, каждый человек, собирающийся обратиться в банк, должен задать себе несколько вопросов: «Зачем мне деньги? Только на покупку машины? Или я хочу иметь возможность потратить их еще и на что-нибудь другое, если возникнет такая необходимость?» А после следует честно ответить на них самому себе и задуматься, соответствует ли он самым строгим требованиям, чиста ли его история, готов ли он к повышенным процентным ставкам.
Кроме того, чтобы выбрать свой вариант займа можно было действительно взвешенно, нужно знать и те преимущества с недостатками, которыми обладает каждый из них. Поэтому мы сейчас их и рассмотрим.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Начнем с позитивных моментов – в списке их однозначных достоинств:
- Машина покупается сразу (это потом уже приходится постепенно возвращать долг банку) и, внимание, за наличные, что позволяет рассчитывать на скидки и прочие бонусы от салона.
- Полис каско приобретать не обязательно – опытные и уверенные в себе водители могут сэкономить.
- Какие-либо виды дополнительного обеспечения оформляются по желанию – на них нет необходимости тратить время и нервы.
- Будущий владелец ТС свободно выбирает, к какому дилеру обратиться, что за марку и комплектацию заказать, в этом вопросе нет никаких ограничений.
- Для получения денег можно направить заявку не только в банк, но и вообще в любую финансовую организацию, предлагающую ссуды.
- Полученные средства (или их часть) можно пустить не только на приобретение транспорта, но и на погашение ипотеки или другие нужды; но любой товар при этом будет куплен по его текущей цене, а не по той стоимости, которой он достигнет на момент погашения обязательств.
Но не торопитесь однозначно судить, что выгоднее, кредит или автокредит, ведь у потребительского займа есть и минусы, и в их числе:
- процентные ставки – они сравнительно и существенно выше;
- зависимость шансов на оформление от суммы – чем она крупнее, тем больше вероятность отказа;
- необходимость в привлечении ответственных поручителей, в том числе и юридических лиц – при желании воспользоваться средствами в размере от 300 тысяч рублей;
- большой пакет документов к подаче – придется собрать целую кипу справок, свидетельств и выписок;
- не всегда удается получить все деньги за один раз – их зачастую перечисляют несколькими траншами, приходится ждать, что неудобно.
Ну а теперь, для объективности, нужно рассмотреть и «вторую сторону медали».
Плюсы и минусы автокредита
Этот займ – именно целевой, который разрешено направить на приобретение как новой, так и подержанной машины – обладает следующими преимуществами:
- Первоначальный взнос сравнительно низкий – всего лишь 30%, а если есть возможность сразу погасить еще более значительную часть суммы, то и ставку существенно снизят.
- Параллельно и эффективно работают различные льготные программы, например, господдержка при выборе машин определенных марок и комплектаций.
- Поручители не нужны – транспортное средство уже выступает объектом залога, клиент финансового учреждения уже заинтересован рассчитаться в полном объеме, в предусмотренные сроки и без штрафов.
- Пакет документов минимальный – только обязательные подтверждения личности и доходов.
Отдельно отметим, что банки гораздо охотнее удовлетворяют подобные заявки.
Автокредит – это потребительский кредит или нет? Из определения и из самой его сути понятно, что нет, ведь он целевой и выдается под определенную покупку. На практике это оборачивается некоторыми неудобствами и даже минусами.
В числе его недостатков:
- Необходимость приобретения конкретной машины – именно той, на которую предоставлены деньги, и никакой другой.
- Заказ только в одном из салонов, работающих с тем банком, куда обратился будущий владелец ТС.
- Транспорт становится объектом залога, и с ним запрещено что-либо делать вплоть до полного погашения задолженности (нельзя продать, подарить, обменять).
- Оформление и ежегодное перезаключение полиса каско обязательно, а это дополнительные расходы.
- Есть аннуитетные платежи, что также увеличивает итоговую сумму к возврату.
- Трата выданных денег строго контролируется – если направить их не на покупку машины, последуют штрафные санкции.
Можно даже поспорить о том, что взять, какой лучше – потребительский кредит или автокредит, ведь у каждого из них плюсы и минусы. Те, кто нашел «свою» модель и комплектацию ТС в программе банка, хорошо сэкономят, если воспользуются таким возможностью. Тем же, кто готов мириться со сравнительно высокими процентными ставками, но не с ограничениями и уверен в чистоте своей истории, придутся по душе нецелевые ссуды.
Главное, чтобы был выбор.
Как быстро найти выгодный займ
Для эффективного поиска стоит знакомиться с предложениями только серьезных игроков рынка. Это те банки (или другие финансовые учреждения), которые работают уже давно и/или быстро приобрели всероссийскую популярность, и/или обладают самым внушительным охватом – с отделениями, открытыми по всей стране. Они также должны сотрудничать с большим количеством салонов и предоставлять широкое разнообразие вариантов.
В качестве примеров можно привести Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк.
Суть вы поняли – нужно обращаться к тем, кто слишком дорожит своей репутацией, чтобы позволять себе какой-либо обман, а также ориентирован на клиента и может удовлетворить его выбор самыми разными программами.
На новую машину
Если вы уже решили для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский займ, и выбрали первый вариант, остается только ознакомиться с существующими программами банков и направить запрос в один из них. Чтобы сделать это, сегодня не нужно даже лично приезжать в ближайшее отделение – заявку можно подать одним из двух альтернативных способов:
- в режиме онлайн через интернет – заполнить форму на официальном сайте учреждения, указав все предусмотренные данные, а именно реквизиты паспорта, сведения о трудоустройстве, контакты;
- по телефону – позвонив и ответив на все вопросы, которые задаст оператор.
Конечно, при этом целесообразно воспользоваться еще и программой субсидирования, но она действует только при определенных условиях:
- участие в ней принимается впервые;
- приобретается именно новое ТС;
- стоимость машины в выбранной комплектации не превышает 1 000 000 рублей;
- сборка осуществлялась в текущем году и не территории России.
Если справедливы четыре пункта, государство оплатит 10% от цены транспорта.
Завод-производитель может предлагать свои льготные займы с пониженными ставками. Их особенность в том, что малые проценты объясняются предоставлением дополнительных, платных услуг или страховочных полисов.
На машину с пробегом
Вы уже знаете, в чем отличие автокредита от потребительского займа, но также учитывайте, что в случае с подержанным ТС брать его можно только при соблюдении следующих условий:
- Транспорт не просто на ходу, а полностью исправен, в хорошем состоянии, без видимых и фактических повреждений, внешних или внутренних.
- Не находится в залоге (или в отчуждении) по каким-либо другим договорам.
- Возраст не превышает 11 лет (в случае с иномарками) или 5 лет (актуально для моделей российского автопрома), а пробег – 100 или 50 тысяч километров соответственно.
И этот вариант покупки тоже обычно оформляется через салоны – просто потому, что ссуды крайне неохотно выдаются на сделки с частными лицами. Для банков слишком много рисков, поэтому, чтобы хоть как-то обезопасить себя, они заявляют сравнительно высокие процентные ставки – от 10 до 20% – и обязывают клиентов сделать серьезный первоначальный взнос и оформить полис каско.
Какой кредит лучше, автокредит или потребительский по условиям получения в банке
Подытожив все особенности, можно сделать вывод, что оба варианта предложений примерно одинаковы по степени своей выгоды. Жесткий контроль и узкая направленность целевого займа компенсируется низкими ставками, а сравнительно высокие требования к клиенту при нецелевом – свободным распоряжением деньгами и отсутствием обязательного оформления страховки. По срокам же они примерно равны и в стандартных случаях ориентированы на 3 года максимум.
При необходимости, и для объективности оценки, не составляет труда провести расчеты. Такую возможность предоставляют почти все банки, причем в режиме онлайн: на сайтах есть специальные калькуляторы, куда достаточно внести сумму, проценты и другие необходимые показатели – они тут же выдадут конкретные цифры, и вы сможете решить, какой же вариант удобнее.
Факторы, влияющие на выбор программы займа
Чтобы в полной мере понимать, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо сравнивать их по следующим показателям:
- полная стоимость – включающая не только годовые ставки, но и дополнительные комиссии, и прочие скрытые взносы; по ней ясно, сколько придется переплатить;
- возможность досрочного закрытия – хорошо, если она есть, ведь она позволяет минимизировать расходы;
- дифференциация платежей – она удобна, так как с нею сумма регулярных платежей планомерно снижается;
- страховые полисы – сколько вариантов существует, обязательны ли они к оформлению.
Перед подписанием договора следует не стесняться прояснять все непонятные моменты.
Риски
Помня, чем отличается кредит от автокредита, россиянам с нестабильным финансовым положением, стоит все-таки выбирать потребительский займ. На это есть две причины:
- При просрочке машину не смогут отобрать в счет закрытия долга.
- При возникновении финансовых затруднений можно будет просто продать ТС и погасить обязательства на вырученные средства.
Первый взнос
Обычно его размер – 20% от общей суммы, но если он будет больше, это только приветствуется, так как снижает ставку. Правда, здесь нужен каско, который обходится в 8% от сделки – полис тоже необходимо учитывать при оформлении целевой ссуды, плюсуя его к обязательным затратам.
На что обращать внимание при выборе банка
Чтобы правильно решить, что выгоднее, автокредит или кредит наличными, при изучении предложений следует ориентироваться на такие показатели:
- проценты и наличие/отсутствие скрытых и дополнительных комиссий;
- продолжительность и гибкость графика платежей;
- предусмотрен ли отказ от дополнительных услуг;
- есть ли опция досрочного погашения;
- на каких условиях начисляется пеня или другие штрафы;
- имеются ли «каникулы» (можно ли взять отсрочку);
- сколько полисов придется оформлять, насколько надежную страховку они дают.
Подобные сделки надежнее всего заключать при поддержке юристов – пусть специалист просмотрит договор, прежде чем вы его подпишете. И подобную профессиональную поддержку вы получите в центре «Нетдолгофф». Обращайтесь, наш адвокат изучит ваш случай, проанализирует условия кредита и автокредита, в чем разница между ними, если нужно, подробно расскажет и объяснит, какой из них выгоднее конкретно в вашей ситуации.