Показатель долговой нагрузки или ПДН — это банковский термин, обозначающий соотношение величины дохода рассматриваемого заемщика и объема сумм, которые он выплачивает по ссудам в банк.
Подробнее о понятии
Это отношение среднемесячных выплат по всем кредитным обязательствам, включая те, которые только предстоит получить, к его ежемесячной прибыли.
В случае, если на человека оформлена кредитка, то при подсчете будет учитываться весь лимит, который доступен по ней. При этом не имеет значения, как клиент пользуется картой и сколько долга на ней уже образовалось.
Например, если лимит составляет один миллион рублей, то он и будет приниматься во внимание. В случае, если лицо выступает в роли созаемщика или поручителя, то МФО также могут относить ссуду к расходам.
Зачем рассчитывается долговая нагрузка
Финансовые, микрофинансовые организации и банки обязательно производят расчет вашего ПДН, потому что это дает им возможность оценить собственные риски при сотрудничестве с человеком в оформлении кредита.
Если в процессе вычислений выясняется, что клиент неплатежеспособен, то кредиторы делают вывод, что с большой долей вероятности он не сможет вернуть долг. Чтобы обезопасить себя, они замораживают дополнительный капитал.
ФО невыгодно сотрудничать с такими людьми, поэтому они часто устанавливают повышенные проценты по кредитованию или дают отказ в выдаче займа. Для анализа используется единая формула, которая была установлена не так давно. Таким образом, исключаются какие-либо различия в результатах.
Как идет расчет
Для этого задействуют формулу, которая предполагает деление месячных платежей по всем активным на данный момент займам на доход, который заемщик получает каждый месяц.
При оформлении сделки, потенциальному клиенту необходимо предоставить ряд документов. Речь идет о таких бумагах как: справка 2-ндфл, о размере зарплаты, пенсии, состоянии лицевого счета, сумме ежемесячной выплаты, постановке на учет в качестве налогоплательщика, налоговая декларация.
Как рассчитать самостоятельно
Сделать это можно так же, как делают это банки и микрофинансовые организации при оценке рисков сотрудничества.
При этом стоит учитывать, что МФО часто принимают во внимание каждую мелочь. Такая ситуация обусловлена желанием максимально сократить риски при выдаче денег. Поэтому даже если вы проведете вычисления сами, при обращении за займом, вам все равно могут отказать.
Как оценить свой ПДН
Чтобы произвести оценку собственного показателя долговой нагрузки, требуется сделать следующее:
- Собрать пакет документов.
- Провести анализ.
- Проанализировать полученные результаты. Для этого нужно знать, когда банки отказывают в кредите или завышают проценты.
Если раньше проводить подобную оценку вам не приходилось, то лучше проконсультироваться со специалистом. В этом могут помочь представители компании «Нетдолгофф».
Расчет расходов
Они складываются из нескольких составляющих, таких как:
- Ежемесячные платежи, которые производит заемщик по всем активным займам.
- Выплаты, которые будут осуществляться в будущем.
- Денежные переводы, которые проводятся с целью погашения долга по кредитным и овердрафтным картам.
Если лицо, производящее для себя анализ, является созаемщиком по чужому займу, то это также требуется принимать во внимание.
Подсчет среднемесячного дохода
Для этого нужно сложить все денежные поступления, присутствовавшие за последний год. Речь идет о прибыли, которую можно подтвердить документами.
Подсчет необходимо производить после выплаты налогов. Учитывается не только ежемесячная зарплата, но и премия, оплата сверхурочных, пособия и иные поступления.
Если заемщик берет кредит вместе с поручителем, то официальные заработок последнего прибавляются к прибыли человека, на имя которого оформляется займ. Получившуюся сумму требуется разделить на 12, чтобы получить среднемесячный показатель. Именно его ФО будут принимать учитывать при расчетах.
Что делать, если нельзя подтвердить финансовое положение справками
Бывают ситуации, когда нет возможности доказать собственную состоятельность документально. При таких обстоятельствах кредиторы могут задействовать альтернативные методы.
Заявление
Лицо, которое хочет оформить кредит, может самостоятельно обозначить уровень достатка в анкете, в пункте «Заявленный доход», которую ему предложат заполнить при обращении в банк или МФО.
Эта цифра будет сравниваться с ДДН в регионе, где зарегистрирован заемщик. Такая информация содержится на сайте Росстата в разделе «Уровень жизни».
Собственные модели
Чтобы сделать расчеты эффективными, финансовые организации вводят свой стандарт, используемый с целью оценки уровня платежеспособности человека, желающего оформить займ.
Таким образом, ФО получают возможность представить, сколько в среднем зарабатывают люди, работающие в разных сферах. При этом показатель может меняться в зависимости от возраста или стажа.
В результате сравнивается полученная цифра и уровень дохода, который заемщик обозначил при заполнении анкеты. На основании этого принимается решение о том, необходимо ли корректировать обозначенную сумму.
В некоторых случаях при использовании собственных моделей принимают во внимание финансовую дисциплину, которой придерживается кредитуемое лицо. Банки проверяют отсутствие просрочек по кредитам. Иногда, также учитывается своевременная уплата налогов и услуг ЖКХ.
Кредитные расходы
Процедура производится, когда появляется необходимость оценить риски сотрудничества с лицами, которые имеют хорошую историю получения займов.
При таких обстоятельствах сотрудники ФО делают соответствующий запрос в специальное бюро. Таким образом, выясняется, как и сколько человек платил по долговым обязательствам. Полученные цифры являются средними.
Сотрудники МФО при проведении расчетов принимают во внимание платежи, совершенные за последний год, а банки учитывают выплаты, сделанные за прошедшие 2. Если в течение нескольких месяцев кредиты отсутствуют, то этот временной промежуток не учитывается. При таких обстоятельствах деление осуществляют на меньшее число месяцев.
Как снизить долговую нагрузку
Если выяснилось, что показатель ПДН превышает порог, установленный финансовыми организациями для выдачи займа, возникает необходимость разобраться, как его можно понизить. Вот что специалисты компании «Нетдолгофф» могут посоветовать для достижения благоприятного результата.
Закрытие кредиток
Когда сотрудники ФО, где планируется оформить займ, производят расчеты, то принимают во внимание лимит по имеющимся кредитным картам, есть ли по ним задолженность, начисляется ли пени на взятые деньги. Поэтому прежде чем оформить новый кредит, следует погасить имеющийся минус, если он есть.
Погашение действующих микрозаймов
Досрочное закрытие — наиболее верный шаг в подобной ситуации, ведь ПДН напрямую зависит от текущих значений закредитованности.
Реструктуризация или рефинансирование
Если речь идет о первой, то ее рекомендуется осуществлять, когда заемщик не справляется с текущей долговой нагрузкой. Подобный шаг также будет принят во внимание сотрудниками банка, где он планирует взять дополнительный заем.
Второе рекомендуется осуществлять, если на рынке имеется более выгодная ставка. Это позволит снять с себя часть обязательств перед финансовыми организациями и скорректировать показатель ПДН.
Увеличение официального дохода
Банк также учитывает количество свободных денег, которое остается у человека впоследствии погашения долгов. Поэтому, отказ можно получить, если при расчете выяснится, что после уплаты займа, у кредитуемого остается сумма меньше прожиточного минимума.
Основная задача – предоставление доказательств собственной платежеспособности. Чтобы это сделать, необходимо собрать все документы. Ими могут являться социальные выплаты или, например, прибыль от сдачи в аренду принадлежащей ему квартиру. Доказательством при таких обстоятельствах является договор найма жилого помещения.
Откажет ли банк в кредите при завышенном ПДН
Следует понимать, что предельный показатель долговой нагрузки для физических лиц не установлен, поэтому на это стоит обратить внимание при желании оформить займ на любую сумму.
При этом, кредиторам все равно не рекомендуется давать ссуды людям, которые тратят на погашение долгов больше половины собственного заработка. Но в этом вопросе не все однозначно, так как количество денег, которое получает кредитуемое лицо ежемесячно, может отличаться.
В таких случаях решение остается за финансовой организацией. Но имеющаяся задолженность оказывает немалое влияние, из-за чего получить одобрение, если на закрытие будет уходить больше 50-60% дохода, будет трудно.
Не стоит забывать, что каждая ФО придерживается собственной политики. Это значит, что одни более строго рассматривают потенциальных заемщиков, а другие проявляют лояльность даже к людям с неблагоприятной кредитной историей.
Заключение
В статье мы дали расшифровку аббревиатуры ПДН, рассказали, что это такое и ее значение для банка при выдаче кредита. Если вы хотите максимально увеличить вероятность быстрого и беспроблемного оформления займа, то стоит обратиться в компанию «Нетдолгофф».