Жизненные обстоятельства, изменившиеся с момента оформления займа, зачастую лишают заемщика возможности своевременно исполнять собственные обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Если платить должнику нечем, и положительных подвижек в данном направлении не предвидится — по решению суда проводится процедура банкротства, которая сопровождается взысканием имущества. Принудительному обращению подлежат как транспортные средства, так и недвижимость — и здесь у многих обывателей возникает главный вопрос, связанный с подобными ситуациям. Могут ли банки арестовать и забрать единственное жилье за долги по кредитам, имеют ли право приставы конфисковать и продать квартиру или дом, и в каких случаях выселение является законным? Разобраться в теме помогут специалисты юридического центра Нетдолгофф.


Общее представление

Положения статьи 446 ГПК РФ устанавливают порядок, в соответствии с которым обращение по исполнительным документам не распространяется на пригодное для проживания должников и их семей жилое имущество — но при условии, что у них во владении имеется только один объект собственности такого рода. Закон также предусматривает исключение, вступающее в силу в ситуациях, когда речь идет о залоге по договорам ипотечного кредитования.

Ответ на вопрос о том, могут ли забрать последнее жилье и лишить заемщиков квартиры за долги, на протяжении долгого времени оставался отрицательным. Неприкасаемый статус был снят в 2021 г., ввиду решения, вынесенного Конституционным судом по делу о задолженности, которое тянулось с 1999 года.

Кредитор, занявший знакомой более 750 тысяч рублей, так и не получил их обратно — при том, что последняя за это время успела приобрести жилплощадь на 110 м2, а затем прошла через процедуру банкротства. Сумма претензий за это время увеличилась до 4,5 млн, однако в очереди мужчине досталось только третье место. В своем обращении истец указывал на факт совершения покупки уже после начала исполнительного производства, подразумевающий наличие достаточных финансовых ресурсов на возврат задолженности — которые, однако, были потрачены ею в личных интересах. В результате продолжительных разбирательств дело дошло до Конституционного суда, который постановил допустимость снятия исполнительского иммунитета с учетом сложившихся обстоятельств.

Исходя из этого, сегодня итоговое решение о том, можно ли наложить арест и изъять единственное жилье за долги, принимается судьями с учетом специфики конкретного производства. Во внимание принимается несколько факторов: возможность покрытия существенной части задолженности за счет реализации, когда именно была совершена покупка и т. д. Вместо недвижимости, проданной в рамках принудительной процедуры взыскания, ответчику должно быть предоставлено пригодное для проживания помещение меньшей площади, отвечающей социальным нормам из расчета количества человек в семье. По умолчанию объекты подбираются в том же населенном пункте, однако местоположение может быть изменено — при условии получения соответствующего согласия со стороны должника.


В пояснении к вынесенному решению КС РФ уточнил, что целесообразность снятия исполнительского иммунитета рассматривается как способ удовлетворения законных требований, заявленных кредиторами. Подобный вердикт не носит характера карательной санкции, то есть фактически не является наказанием или инструментом устрашения, который вынуждал бы изыскивать возможности для исполнения имеющихся обязательств.

Что касается норм, определяющих порядок выделения жилья по правилам социального найма — значения для каждого региона устанавливают органы МСУ. Так, в столице минимальный показатель составляет восемнадцать квадратов на одного, и до 44 м2 жилплощади — если речь идет о семейных парах.

Также были уточнены порядок и условия, применяемые в тех случаях, когда судьи решают отобрать квартиру за долги. Верховный суд, рассматривая производство, связанное с другим неплательщиком, уточнил, что основной целью процедуры выступает соблюдение экономических интересов в рамках гражданских правоотношений. Приобретение альтернативного жилья может быть совершено кредиторами или назначенным управляющим за счет средств, которые были получены от реализации старого имущества. Обязательное требование — предоставление должникам прав на новую жилплощадь до того, как они официально будут лишены старой.

Какие действия предпринимают банки в случае просрочки по кредитам

Нарушение согласованного сторонами графика исполнения платежных обязательств является основанием для передачи ипотечного договора в работу отделу взыскания. Для начала сотрудники кредитно-финансового учреждения пытаются выяснить причину отсутствия оплаты. Большинство специалистов сходятся во мнении о том, что в подобных ситуациях лучше всего наладить позитивную коммуникацию — так можно договориться о новых условиях погашения, получить отсрочку или оформить кредитные каникулы, а также рассмотреть варианты с реструктуризацией. Если же ответчик принципиально игнорирует запросы — задолженность перепродается коллекторским агентствам, либо используется в качестве основания для подачи судебного иска.

Может ли банк отобрать единственное жилье — квартиру или дом — за долги

Исход разбирательства в подобных ситуациях зависит от конкретных обстоятельств рассматриваемого делопроизводства. Речь, в частности, идет о правовом статусе объекта недвижимости, который выражается в следующих формах.

Залог

Любое заложенное имущество подлежит принудительному взысканию при возникновении просрочки по имеющимся обязательствам. Данное правило действует и в тех случаях, когда у должника нет другой жилплощади, по месту проживания прописаны несовершеннолетние лица или родственники, а сама собственность находится в долевом владении.

Ипотека

В содержании договора обычно присутствует пункт, который определяет, могут ли банки отнять единственное жилье за долги — однако квартира, как показывает судебная практика, может остаться во владении собственника при наличии двух условий:

  • Сумма задолженности не превышает 5% от общей стоимости.
  • Продолжительность просрочки — менее трех месяцев.

Если одно из указанных требований не соблюдено — суд вправе принять решение об изъятии с целью удовлетворения интересов кредитора.

Залог по другому кредиту

Недвижимость используется и в качестве залогового обеспечения для получения иных кредитных займов. В подобных случаях применяется правовой алгоритм, схожий с порядком, установленным для ипотеки: при нарушении обязательств банк имеет право взыскать заложенное имущество. Стоит отметить, что при трехкратном нарушении графика в течение календарного года допускается заявление досрочного требования о возврате, причем размер просрочки не имеет значения. Вероятность реализации собственности в такой ситуации не слишком велика, особенно если речь идет о скромных суммах, однако сам факт процессуального преследования может доставить должнику и его родственникам немалые неудобства.

Что будет, если жилье не в залоге, но есть долги по другим кредитам

Теоретически обращение также возможно, однако итоговое решение будет зависеть от количества недвижимости, принадлежащей недобросовестному заемщику.

Две квартиры

Неисполнение договорных обязательств — законный повод для изъятия «излишков» в пользу кредитора. В подобных обстоятельствах сохранить имущество удастся только при условии доказательства несущественности размера задолженности относительно реальной стоимости объекта. Соответствующее заключение экспертов по оценке должно быть предоставлено судебным приставам, в полномочия которых входит наложение ареста. Соблюдение установленного порядка поможет обжаловать действия сотрудников в случае игнорирования обоснованной аргументации.

Решение о том, какую из жилых площадей нужно оставить должнику, а какую — выставить на торги в целях удовлетворения интересов кредитора, принимают представители ФССП. Закон наделяет их правом реализации любого имущества с целью погашения долга, за исключением последнего пригодного для постоянного проживания. Рыночная цена, габариты и местонахождение роли не играют.

Одна квартира

Если речь не идет о залоге или ипотеке — можно не беспокоиться о том, заберут ли единственное жилье за кредиты. Стоит отметить, что встречаются ситуации, когда собственники пытаются умышленно сохранить недвижимость, в которой фактически не живут, апеллируя к указанной законодательной норме — и в такой ситуации у суда, детально рассматривающего обстоятельства дела, будет достаточно оснований для принятия решения в пользу истца.

Долевое владение

Заемщики, официально подтвержденное имущество которых ограничивается только долей от жилплощади в многоквартирном доме или частном секторе, также попадают в категорию лиц, лишаемых собственности в принудительном порядке. Впрочем, есть и исключение — оно применяется в тех случаях, когда частичное право распространяется сразу на несколько квартир. Для продажи не потребуется согласие других владельцев, что на практике периодически приводит к возникновению сложных судебных разбирательств.

Избежать подобных последствий при вступлении в долевое владение можно с помощью проверки статуса остальных долей. Для этого достаточно запросить выписку из ЕГРН, оформив заявление на сайте Росреестра, в ближайшем отделении МФЦ или офисе кадастровой палаты.

Стоит также отметить, что сотрудники ФССП не вправе выставлять на реализацию через торги всю квартирную площадь целиком, поскольку должник владеет только частью имущества. Частичная продажа проходит гораздо дольше, так как потенциальные покупатели редко оказываются заинтересованы в делении жилплощади с посторонними людьми. Перед началом процедуры кредитор обязан предложить вариант с покупкой всем остальным владельцам, которые в случае отказа должны предоставить соответствующее заявление в письменном виде.

Что будет, если банк решил забрать недвижимость за долги

Наличие кредитного договора, условия которого оказались нарушены по вине заемщика — еще не повод для визита сотрудников кредитно-финансовой организации и принудительного выселения. Однако нужно понимать: если в соглашении имеется пункт о залоге или ипотеке — лишиться собственности можно всего за несколько недель. Алгоритм действий в подобных ситуациях будет выглядеть следующим образом.

Документальное оформление взыскания

Изъятие имущества проводится как в судебном порядке, так и без него. Данное решение не всегда зависит от самого банка — здесь нужно учитывать положения статьи 55 регламентирующего федерального закона, а также определить правовой статус рассматриваемого объекта.

Если речь не идет о единственном жилье — возможны как прямое обращение заложенной собственности, так и подача искового заявления в суд. Второй вариант обычно реализуется при просрочках по кредитным договорам, поскольку у подавляющего большинства ответчиков отсутствует иное имущество, а отобрать имеющееся сходу не позволяет законодательство. Стоит отметить, что на время ведения судебного разбирательства должник сохраняет за собой право постоянного проживания в квартире, выступающей предметом спора.

Продажа с торгов

Удовлетворение запроса кредитора означает привлечение к процессу работников ФССП, отвечающих за исполнение принятого решения. Продолжительность зависит от сопутствующих факторов, и может как уложиться в восемь недель, так и растянуться на девять месяцев. В ходе исполнения требований суда приставы должны:

  • Арестовать объект недвижимости.
  • Произвести независимую оценку.
  • Выставить имущество на торги.
  • Направить вырученные средства на погашение долга перед банком.
  • Вернуть оставшуюся часть выручки ответчику.

Расходы по исполнительному производству

В тех случаях, когда кредитор выигрывает правовой спор, обязанностью должника также становится погашение сопутствующих издержек. В число дополнительных обязательств включают:

  • Проценты, начисленные за допущенную просрочку.
  • Возмещение государственной пошлины.
  • Исполнительский сбор, составляющий 7% от суммы задолженности.
  • Затраты, связанные с организацией торгов.
  • Потерю стоимости, обусловленную формой реализации.
  • Оплату услуг, оказываемых экспертами по оценке.

Как не остаться без жилья из-за долгов

Итоговый вердикт остается за судами, однако у должников есть возможность увеличить шансы на сохранение собственности. Для этого должно быть соблюдено одно из перечисленных условий:

  • Семья заемщика прописана и фактически проживает в квартире.
  • Владение носит долевой характер, с участием несовершеннолетних лиц.
  • Разница между реальной стоимостью и суммой задолженности слишком велика.
  • Приобретение состоялось до выдачи кредита, который стал предметом правового спора.

Стоит отметить, что попытки распродать все имущество перед банкротством, оставляя только формально «единственное жилье», зачастую не дают желаемого результата. Судебные органы тщательно проверяют все сделки, совершаемые должниками, и имеют право на признание их недействительными — с последующим возвратом и реализацией через торги в пользу кредиторов. Специалисты юридического центра Нетдолгофф помогут разобраться в нюансах существующего регламента и свести к минимуму негативные последствия, связанные с просроченными задолженностями по кредитам.

Заключение

Резкое ухудшение материального положения вынуждает заемщиков беспокоиться о том, не отберут ли их жилье за долги. Действующее законодательство ограничивает подобное развитие событий лишь отчасти, поэтому лучше заранее заручиться поддержкой квалифицированных юристов.