Сложное финансовое положение, обусловленное снижением дохода, потерей работы или иными жизненными обстоятельствами, ставит перед заемщиками вопрос о возможности дальнейшего погашения задолженности. В подобных ситуациях важно заранее продумать порядок взаимодействия с кредиторами, поскольку злостное уклонение от уплаты может грозить обращением в суд. Основная задача — максимально смягчить последствия для должника — подразумевает поиск компромиссных решений, исключающих серьезные санкции. Могут ли посадить человека в тюрьму за неуплату долгов по кредитам, есть ли уголовная ответственность за невыплаты банкам, и какие статьи закона в РФ регламентируют данную сферу правоотношений? Рассказывают специалисты юридического центра Нетдолгофф.


Общее представление

Степень сложности проблем, обусловленных нарушением изначально принятых заемщиком финансовых обязательств, зависит от двух факторов. Первый — срок, в течение которого не поступала оплата по согласованному сторонами графику. Второй — действия, предпринятые должником для урегулирования сложившейся ситуации.

Пропуск ежемесячного платежа

Стандартная практика — включение банком в договор пункта, согласно которому просрочка является основанием для начисления штрафа. Кроме того, плохая платежная дисциплина оказывает негативное влияние на кредитную историю, следствием чего становятся проблемы с получением займов в будущем: предлагаемые условия окажутся менее выгодными, а суммы будут значительно меньше.

Если материальное положение не позволяет заплатить в срок — стоит заранее обратиться к банковским специалистам и обсудить варианты, которые позволят свести к минимуму возможные последствия. С большинством кредитно-финансовых организаций можно согласовать один из следующих алгоритмов.

Предоставление отсрочки

Действующие законодательные нормы допускают оформление кредитных каникул, продолжительность которых составляет от одного до шести месяцев. В этот период заемщик не выплачивает кредит, а банк не начисляет штрафы и проценты, а сумма займа остается неизменной.

Стоит отметить, что в данном случае действуют определенные ограничения: опция доступна для использования не более двух раз в течение года, а для одобрения заявки клиент должен иметь хорошую платежную репутацию. Это объясняет, почему специалисты рекомендуют обращаться к кредитору сразу после того, как станет понятно, что обслуживать долг надлежащим образом в ближайшее время не получится. Есть высокая вероятность того, что представители банка попросят предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения — копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, официальный больничный и т. д. Об их наличии также стоит позаботиться заранее.

Объединение задолженностей

Консолидация долговых обязательств — еще один вариант снижения платежной нагрузки, который нередко рассматривается как альтернатива отсрочке. Цель реструктуризации — объединить имеющиеся у клиента кредиты и кредитные карты в общий заем, систематизировать график платежей и уменьшить совокупный процент.

Рефинансирование

Способ, схожий с предыдущим, но предусматривающий смену кредитора. Конкуренция, существующая в рамках финансового рынка, обусловливает необходимость предоставления потребителям востребованных целевых продуктов, к числу которых относятся и данная опция. При оформлении договора можно согласовать более выгодные условия, а также получить дополнительные средства сверх суммы, направляемой на погашение предыдущих кредитов.

Уменьшение выплат

В сфере потребительского кредитования существует практика, позволяющая клиентам банков в течение некоторого промежутка времени оплачивать только начисления по процентной ставке, без уменьшения основного долга. Подобные условия обговариваются в индивидуальном порядке, при условии положительного рейтинга заемщика и своевременного обращения. Важно понимать, что в данном случае сумма останется прежней, а переплата по ней увеличивается соразмерно увеличению срока погашения — ввиду появления добавления процентов.

Любой из перечисленных вариантов может рассматриваться как схема, которая помогает избежать штрафов за неуплату кредита. Эксперты настоятельно не рекомендуют оформлять новые займы и микрозаймы для погашения проблемных задолженностей: в лучшем случае ответом по заявке будет отказ из-за высокого показателя долговой нагрузки, в худшем — предложение получить деньги по заоблачным ставкам.

Полное отсутствие оплаты

Менее позитивный сценарий ждет заемщиков, которые полностью отказались от внесения платежей, и вместе с тем принципиально не хотят вступать в диалог с банком. Практика досудебного урегулирования, инициируемого кредитором, предусматривает отправку официального требования о выплате — с указанием общей задолженности, начисленных штрафов и неустоек. В документе фиксируется предлагаемый срок исполнения обязательств, по истечении которого делопроизводство будет передано в суд.

Чтобы не беспокоиться о том, на сколько могут посадить за неуплату кредита, и за какую сумму долга заводят уголовное дело, стоит все же рассмотреть вариант с пересмотром условий в добровольном порядке. Составление нового графика платежей позволит постепенно погашать заем, снижая общую финансовую нагрузку.

На пользу позиции заемщика пойдет наличие достаточно веских аргументов и доказательств, подтверждающих наступление обстоятельств, существенно ухудшивших его материальное положение. Причины оказываются разными — увольнение и сокращение, получение серьезной производственной травмы или признание инвалидности, преступное посягательство со стороны третьих лиц и т. д. При этом нужно учитывать, что повторное нарушение — теперь уже в отношении новых договоренностей — вероятнее всего приведет к их аннулированию и передаче дела в суд.

Могут ли посадить за кредитные долги

Да, действующее законодательство допускает назначение подобного наказания в качестве одной из возможных мер уголовной ответственности, применяемой к злостным неплательщикам. При этом должны быть соблюдены следующие условия:

  • Доказан факт преднамеренного мошенничества, подтверждаемый предоставлением заведомо ложных сведений в ходе оформления, а также изначальным отсутствием намерения возвращать заемные средства (ст. 159.1 УК РФ).
  • Сумма задолженности, в отношении которой осуществляется судебное разбирательство, составляет не менее 2 250 000 рублей.
  • Подтверждено наличие у должника активов, позволяющих удовлетворить требования кредитора, однако при этом заемщик отказывается идти на контакт как с банком, так и с представителями правоохранительных органов (ст. 177).

Если дело сложилось из всех перечисленных обстоятельств — наказание для правонарушителей чаще всего оказывается весьма серьезным. Максимальный срок по таким делам — до двух лет лишения свободы.

Какие действия предпринимают до суда

Время ожидания кредитно-финансовых организаций может варьироваться от нескольких месяцев до года, что обусловливается желанием урегулировать вопросы в частном порядке. Если заемщик не исполняет договорные обязательства в течение нескольких месяцев — банк вправе прибегнуть к следующим мерам:

  • Продажа задолженности коллекторским агентствам. Несмотря на строгое регулирование деятельности подобных организаций, навязчивые звонки от коллекторов зачастую становятся существенным фактором психологического давления.
  • Передача информации в Бюро кредитных историй и внесение недобросовестного клиента в черный список. Такая практика сводит к минимуму вероятность повторного получения займа в будущем, существенно ограничивая спектр финансовых инструментов, доступных должникам.
  • Самостоятельные попытки взаимодействия, направленные на поиск компромиссного решения. В данном случае речь не идет о каком-либо грубом воздействии или нарушении личных прав заемщика — сотрудники будут предлагать различные варианты, позволяющие выйти из сложившейся ситуации с наименьшим ущербом для банка.

Если ни один из перечисленных методов не дает желаемого результата — дело передается в суд, который с высокой долей вероятности вынесет решение о принудительном взыскании долга.

В ситуациях, когда возможность исполнить собственные обязательства действительно отсутствует, стоит воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. Специалисты юридического центра Нетдолгофф предоставят подробные консультации, помогут разобраться в нюансах данного правового инструмента и избавиться от неподъемной долговой нагрузки.

Как взыскиваются задолженности по кредитам

Официальное постановление передается в работу сотрудникам ФССП. Судебные приставы направляют в банки распоряжение о блокировке средств на доступных счетах, в соответствии с которым суммы долга, а также пени и штраф будут списываться за счет имеющихся и поступающих средств — до полного погашения. Дополнительной мерой становится ограничение выезда за границу, вступающее в силу даже при просрочке в 10 000 рублей.

Уточнить информацию об открытых производствах можно на сайте Федеральной службы, либо с помощью портала Госуслуги — достаточно воспользоваться поиском по ФИО. Справочная информация содержит сведения о точной сумме непогашенного займа, а также о способах, позволяющих погасить остаток.

Решение суда об аресте личного имущества заемщика обычно принимается в тех случаях, когда обязательства не исполняются более года, а поиск средств для принудительного взыскания не дает желаемого результата. Если речь идет о кредитах, оформленных с использованием залога — допускается конфискация недвижимости, транспортного средства или бизнеса, собственником которого является должник. При составлении договора с участием поручителей они также несут ответственность за сложившуюся ситуацию, и, в случае вынесения соответствующего постановления, обязаны выплачивать долг в установленном судебном порядке.

Что делать с коллекторами

Продажу задолженности коллекторскому агентству не стоит рассматривать в качестве повода для серьезного беспокойства. Сотрудники подобных компаний обязаны соблюдать законодательные требования, ограничивающие взаимодействие с неплательщиком. Они вправе звонить и рассказывать о последствиях — каким правонарушением является невыплата банку, могут ли посадить, если не платить кредит, и что будет в случае судебного иска — но не более одного раза в день и восьми раз в месяц. Допускается разовое личное посещение каждую неделю, а общение с родственниками или коллегами возможно только при условии наличия письменного согласия должника. Практика показывает, что коллекторы больше заинтересованы в достижении договоренности и досудебном решении вопроса.

Что делать, если у кредитора отозвали лицензию

Решение регулятора о прекращении деятельности кредитно-финансовой организации не подразумевает освобождение заемщиков от платежных обязательств. Долги передаются в ведение другого банка, либо Агентства по страхованию вкладов. На сайтах указанных учреждений можно найти актуальную информацию и уточнить реквизиты для совершения выплат по ранее согласованному графику.

Чем грозит обращение в суд

ФССП вправе арестовать счета и имущество, направить запрос в налоговую службу и установить запрет на выезд из страны до полного погашения займа. При дальнейшем игнорировании запросов возможно возбуждение уголовного дела по статье 117 УК РФ, с максимальным наказанием в 2 года лишения свободы.

Как избежать тюремного заключения за неуплату кредита

Если платить по договору нечем — следует уведомить кредитора о сложившейся ситуации, предоставив документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения. Зачастую достаточно формы 2-НДФЛ или справки, выданной службой занятости. Подобные действия в дальнейшем станут аргументом в пользу ответчика, показывающим добросовестность намерений и отсутствие желания уклониться от исполнения обязательств, что исключает уголовную ответственность.

Важно помнить, что потребительское кредитование — разновидность коммерческой деятельности, целью которой выступает получение прибыли за счет процентной ставки. Банки заинтересованы в том, чтобы минимизировать собственные убытки. Практика показывает, что при активном сотрудничестве заемщика вполне реально подобрать оптимальную схему снижения финансовой нагрузки, будь то предоставление отсрочки, рефинансирование или реструктуризация долга.

Можно ли объявить себя банкротом

Процедура банкротства — законный способ, позволяющий свести к минимуму негативные последствия при неуплате кредита. Ограничения, связанные с получением подобного статуса, в большинстве случаев не сказываются на положении должника: речь идет о запрете занимать руководящие посты, передаче контроля за доходами назначенному управляющему, а также о частичной реализации собственности — но не единственного жилья. Планируя подачу заявления, стоит заручиться поддержкой специалистов, обратившись за консультацией в юридический центр Нетдолгофф.

Заключение

В текущих экономических реалиях финансовые затруднения могут возникнуть у любого человека. Подробные разъяснения о том, сажают ли за неуплату долгов по кредитам в тюрьму, и какой срок может быть назначен за подобные нарушения, дает действующее законодательство. Оказавшись в подобной ситуации, важно составить грамотный план действий, который позволит избежать серьезных проблем с законом и сохранить репутацию добросовестного заемщика.