Статистика, отражающая количество ежегодно оформляемых банковских продуктов, подтверждает рост заинтересованности в потребительском кредитовании. Так, по итогам 2022 года общее количество заключенных договоров превысило показатель в 389 млн, а суммарный денежный портфель по данному направлению составил более полутора триллионов рублей. Подобная активность объясняется как сложившейся экономической ситуацией, так и желанием воспользоваться более выгодными условиями на фоне политики регулятора. Сегодня многие банки предлагают увеличение льготного периода, снижение ставок по процентам и возможность вносить только минимальные платежи, без каких-либо негативных последствий. Если же кредит начинает доставлять неудобства, «съедая» существенную часть семейного бюджета — обращайтесь к специалистам юридического центра «Нетдолгофф», которые помогут найти оптимальное решение проблемы. В этом обзоре мы расскажем, как правильно и быстро погасить задолженность и закрыть кредитную карту, что делать с большими долгами по кредитке, и какой порядок погашения является наиболее выгодным для заемщиков.

Общее представление

Рассматриваемый банковский продукт позволяет владельцам выполнять стандартный набор финансовых операций: совершать платежи в торговых точках и онлайн-магазинах, переводить деньги и снимать наличные и т. д. При этом расходуются не личные средства, а сумма, выделенная кредитно-финансовым учреждением в рамках индивидуального лимита.

Основное преимущество подобного варианта сегодня — наличие беспроцентного периода. Восстановив первоначальный баланс до истечения указанного в договоре срока, клиент освобождается от обязанности платить проценты. Фактически банки предоставляют возможность пользоваться собственными денежными средствами без переплат в течение нескольких месяцев — разумеется, при строгом соблюдении графика возврата. Если льготный интервал истек — к минимальной сумме ежемесячного платежа, обычно составляющей 3–5% от общей суммы задолженности, добавится процентная ставка, размер которой зависит от условий обслуживания. Как и в случае с обычным кредитованием, заемщик в любой момент может произвести досрочное погашение, избежав существенных убытков.

Признаки невыгодной кредитки

При грамотном планировании доходов и расходов дополнительный резерв становится полезным инструментом, который помогает распределять денежные поступления с максимальной эффективностью. Однако в некоторых случаях владельцам стоит задуматься о том, как быстрее выплатить долг и закрыть кредитную карту: советы экспертов юридического центра «Нетдолгофф» помогут объективно оценить договорные условия и найти оптимальный вариант решения финансовых проблем. К числу факторов, указывающих на целесообразность прекращения сотрудничества с банком, относятся:

  • Высокие тарифы за обслуживание. В отдельных случаях годовая плата варьируется от 5 до 20 тысяч рублей — вне зависимости от того, насколько своевременно клиент исполняет обязательства по возврату, и без каких-либо дополнительных привилегий.
  • Увеличенная процентная ставка при использовании банкомата. Если операция снятия сопровождается списанием комиссии или входит в число операций, на которые не распространяется грейс-период — с использованием наличных возникнут определенные сложности.
  • Отсутствие льготного периода. Такую кредитную карту лучше погасить как можно быстрее — существует множество альтернативных вариантов, предлагающих более выгодные условия, которые позволяют тратить деньги банка без переплаты в течение нескольких месяцев.
  • Платные уведомления. Распространенный способ получения кредиторами прибыли «из воздуха», зачастую навязываемый заемщикам. Конечно, ежемесячное списание 50-70 рублей вряд ли вызовет у кого-то серьезные финансовые проблемы — однако подобная практика наглядно демонстрирует нелояльное отношение к клиентам.

Если Вы планируете оформить кредитку — внимательно оцените все плюсы и минусы предлагаемого продукта. За большим лимитом и увеличенным периодом погашения вполне могут скрываться подводные камни в виде завышенной тарифной ставки, жестких ограничений по операциям или дорогостоящего годового обслуживания, которые не только уравнивают, но и перевешивают имеющиеся преимущества.

Причины закрытия кредитной карты

Основания расторжения договора между банком и заемщиком могут возникнуть как у одной, так и другой стороны. Достаточным поводом для деактивации считается:

  • Кража, утеря или повреждение пластика. В подобных случаях допускается переход на виртуальную версию или повторный выпуск карточки.
  • Выявление факта намеренного ввода кредитора в заблуждение. Характерный пример — использование поддельных документов и справок о доходах.
  • Получение более выгодного предложения. Пользователь вправе инициировать закрытие кредитки в любой момент — при условии соблюдения согласованного порядка.
  • Наличие ошибок в содержании договора. Крупные финансовые учреждения редко допускают просчеты, однако существуют известные прецеденты расторжения подобных соглашений с максимальной выгодой для клиентов.
  • Использование продукта в мошеннических целях. Подобные нарушения, зафиксированные службой безопасности или правоохранительными органами, также могут выступать основанием для досрочного закрытия.

Алгоритм действий

Если причиной является инициатива пользователя — проблем с закрытием счета не возникнет. Стоит отметить, что при наличии у клиента возможности быстро загасить кредитную карту банки, как правило, стремятся продлить действие соглашения — в том числе, предлагая более выгодные условия обслуживания. Для тех, кто твердо решил прекратить сотрудничество, последовательность будет выглядеть следующим образом:

  • Закрытие имеющихся задолженностей по счету.
  • Оформление заявки в офисе или на официальном сайте эмитента.
  • Согласование запроса и деактивация платежного средства.
  • Получение документов, удостоверяющих отсутствие долга.

Рассмотрим каждый из перечисленных пунктов более подробно.

Исполнение долговых обязательств

При обычном использовании владелец кредитной карты обязан придерживаться графика, закрепленного договором. Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно платить минимальную сумму, размер которой равен нескольким процентам от общей задолженности. Если к моменту истечения срока пользователь не восстановил баланс полностью — к остатку применяется тарифная ставка, размер которой зависит от условий обслуживания, что подразумевает увеличение ежемесячного платежа.

Гасить долг по кредитной карте можно как досрочно, так и до окончания срока действия соглашения. Главное — не допускать просрочек, которые влекут за собой штрафы и пени, а также ухудшают рейтинг заемщика. Перед оформлением заявления в обычном порядке нужно полностью вернуть заемные средства и оплатить дополнительные начисления, предварительно уточнив сумму с помощью приложения или личного визита в отделение банка.

Подача заявки

В большинстве случаев функция закрытия доступна в личном кабинете пользователя — достаточно выбрать конкретный счет из общего перечня, удостовериться в отсутствии задолженности и активировать соответствующую опцию. Запрос регистрируется автоматически, поскольку в базе данных системы уже имеется все необходимое для заполнения акта. Стоит подчеркнуть, что клиенты не обязаны указывать причину и объяснять, почему они решили отказаться от дальнейшего обслуживания.

Расторжение договора и деактивация платежного средства

Если со стороны кредитно-финансового учреждения нет претензий — счет автоматически блокируется, после чего представитель организации должен утилизировать пластик, разрезав его ножницами. При отсутствии возможности посещения ближайшего отделения пользователь вправе уничтожить карточку самостоятельно. В любом случае, к этому моменту реквизиты уже перестанут быть действительными, а соглашение утратит юридическую силу. Важно учесть, что просто восстановить лимит по кредитке, не подавая при этом заявления на закрытие счета, недостаточно — через определенный промежуток времени с баланса автоматически спишется комиссия за обслуживание или возникнет просрочка, которая также негативно скажется на рейтинге.

Получение закрывающих документов

По запросу клиента банк обязан предоставить справку, подтверждающую исполнение платежных обязательств и отсутствие претензий. Такой акт служит доказательством правоты заемщика при возникновении спорных ситуаций.

Как и чем можно погашать долг по кредитной карте

Для восстановления лимита необходимы деньги, и здесь ключевым вопросом становится поиск источников финансирования. Существует несколько вариантов.

Досрочное погашение

Если доходы позволяют — лучше всего перенаправить большую часть финансов на закрытие кредитки, исключая начисление процентов по истечении льготного периода. Ежемесячная оплата только в рамках минимального платежа приводит к постепенному увеличению общей суммы переплаты, делая продукт крайне невыгодным для заемщика. В целом, схема схожа с расчетами для обычных потребительских займов — чем быстрее будет уменьшаться основная задолженность, тем меньше окажутся дополнительные расходы.

Рефинансирование

Конкуренция между банками привела к появлению услуги, позволяющей обратиться к сторонней финансовой организации для погашения действующих кредитов. Благодаря упрощенному алгоритму рассмотрения заявок, можно оперативно оформить новую карту и погасить с ее помощью текущие долговые обязательства, воспользовавшись льготным периодом для восстановления собственного финансового положения.

Реструктуризация

Еще один вариант — обращение к кредитору с запросом о пересмотре действующего договора. Клиенты, испытывающие сложности с оплатой из-за потери работы или иных жизненных обстоятельств, вправе попросить банк об уменьшении суммы ежемесячного платежа и увеличении срока возврата. Такой подход позволяет избежать обвинений в недобросовестном поведении — как правило, кредитные учреждения готовы согласовать новые условия, рассчитывая на лояльность пользователей.

Оформление нового кредита

Сложившаяся экономическая ситуация обусловливает появление на рынке новых банковских продуктов. Некоторые из них могут предложить более выгодные тарифы, что делает нецелесообразным дальнейшее использование ранее выданной карты. В подобных ситуациях проще получить заем со сниженной ставкой и направить его на закрытие оставшегося долга, исключив ненужные переплаты.

Что будет, если не платить по кредитке

Ответственность сторон прописывается в договоре, и предусматривает возможность применения штрафных санкций в отношении нарушителей. Чем дольше клиент игнорирует обязанность по оплате — тем больше становится сумма, подлежащая взысканию через коллекторов или в судебном порядке. Случаются ситуации, когда заемщики не могут погасить кредитную карту, и не знают, что делать дальше. Списать долги без последствий помогут специалисты юридического центра «Нетдолгофф».

Как пользоваться кредиткой, чтобы не переплачивать

Соблюдение грейс-периода позволяет избежать переплаты. Достаточно вернуть заимствованные денежные средства до истечения указанного срока, соблюдая основные положения договора. Важный момент — определение момента начала льготного интервала, а также уточнение стоимости ежегодного обслуживания. Чаще всего отсчет ведется с первого числа, что обусловливает целесообразность совершения покупок в начале месяца. Кроме того, у банков существуют определенные ограничения по конкретным видам операций. Например, снятие наличных в банкомате или оплата специфических онлайн-услуг приведет к перерасчету и начислению процентов с момента совершения подобных действий.

При нестабильном доходе лучшим решением станет отказ от использования заемных средств. Любая просрочка влечет за собой ухудшение рейтинга и увеличение общего долга за счет применяемых кредитором штрафов и пеней. Если финансовое положение ухудшилось уже после того, как часть лимита была израсходована — стоит обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, согласовав более продолжительный срок возврата и уменьшение обязательного платежа.

Что делать после закрытия кредитной карты

В отличие от потребительских займов, полная выплата не означает автоматическое прекращение действия договора. Клиенты, которые не планируют продолжать сотрудничество с банком по данному продукту, должны оформить соответствующее заявление — для этого можно посетить ближайшее отделение или воспользоваться мобильным приложением. Важный момент — получение справки, которая подтвердит отсутствие задолженности в случае возникновения претензий по прошествии времени.

Заключение

Понимание того, как работает и как гасится кредитная карта, позволяет извлечь максимальную выгоду из ее оформления. Соблюдение требований по бесплатному обслуживанию делает подобные платежные инструменты весьма выгодным решением, тогда как нарушение договорных обязательств приводит к образованию внушительного долга за короткий промежуток времени. Если избежать неприятной ситуации все же не удалось, а решить ее самостоятельно не получается — обращайтесь за помощью в юридический центр «Нетдолгофф».