Закон о банкротстве физических лиц 2024 года

Признание себя банкротом – единственный полностью правомерный способ уйти от уплаты задолженностей по кредитам, налогам, коммунальным платежам. Метод давно активно применяется за границей, но в России реальное применение находил редко до 2015 г. За последние пять лет произошли очень значительные подвижки, появилась судебная практика с положительными решениями. Сейчас Госдума принимает все больше поправок, которые предназначены для облегчения всей процедуры. И сегодня мы поговорим о проекте нового федерального закона о бесплатном банкротстве физических (физ) лиц в 2024 году, какие изменения будут в процессе признания несостоятельности. 

Общее описание законопроекта

ФЗ №127 был принят в октябре 2015-го. Согласно ему, каждое физлицо, имеющее долги на общую сумму более 500 тысяч рублей без возможности их выплатить, может обратиться в суд за признанием себя несостоятельным, то есть доказать, что он не может рассчитаться с кредиторами. Тогда задолженность списывается. Как правило, заявителем может стать и сам должник, и истец – заинтересованное в выплате материальных средств лицо, организация. Какие правила должны быть соблюдены для признания себя банкротом:

• Просрочки по выплатам от 3 месяцев – необязательно по всем обязательствам сразу, может быть, только по одному из них.
• Общая сумма от 500 000 рублей, при этом в них входят не только кредиты, налоги и коммунальные платежи, но и штрафы, пени.

Из общих правил, конечно, есть исключения. Например, если гражданин попал в непредвиденную ситуацию – сокращение на работе, продолжительный больничный, смерть супруга. Все это влечет невозможность выплачивать долги. Если это доказать в суде, то состояние банкрота может быть присвоено еще до того момента, как задолженность увеличится до полумиллиона, а также будет допущена трехмесячная просрочка. Судебный процесс бесплатный, однако, некоторые издержки понадобится оплатить истцу:

• Государственная пошлина – 300 рублей в любом банке.
• Работа финансового управляющего – фиксированная ставка в 25 тыс.руб.

От этого наемного сотрудника во многом зависит успешность процесса и достигнутые результаты. Он должен быть аккредитован и занесен в Росреестр. В целом финуправляющий регулирует следующие дела

• Созывает кредиторов на собрание.
• Производит оценку имущества.
• При необходимости – оспаривает сделки (некоторые имущественные соглашения могут быть признаны незаконными, например, когда будущий банкрот заблаговременно переписывает на родственника свой автомобиль, жилье – он явно таким образом пытается уйти от продажи имущества).
• Контролирует состояние счетов должника, перетекание средств на них.
• Продает на торгах вещи, транспортные средства и дома/квартиры будущего банкрота.

Когда все формальности соблюдены, суд решает, какой из процессов будет осуществляться. Их бывает два – реализация и реструктуризация. О каждом из них поговорим далее. Также на этом этапе может быть достигнуто мировое соглашение, однако, это редкий исход. Мир чаще заключается во время подготовки к судебным заседаниям.

Рефинансирование – второе название реструктуризированных долгов

По статистике такое решение принимается в 15% случаев, и не каждое физлицо заинтересовано в таком исходе, ведь многие хотят полностью избавиться от материальных обременений, а не выполнять их с отсрочкой. Суть реструктуризации в том, чтобы удовлетворить законные требования кредиторов силами должника, однако, по новому плану погашения. Приведем такой пример: у гражданина 3 кредита, по каждому из них необходимо платить по 15, 10 и 5 тысяч рублей в месяц. Ежемесячно он должен погашать по 30 000 р., что много. Рефинансирование займов позволит выплачивать по 10 000, но более длительный период времени. Так и все банки получат причитающееся, и заемщик сможет полностью не разориться. Иногда банки сами могут пойти на уступки без помощи суда. Они могут предложить снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или предоставить кредитные каникулы. Поэтому очень важно сразу, когда возникли финансовые проблемы, оповещать о них кредитора, а не дожидаться длительных просрочек. Это выгоднее в тех случаях, когда нет залога. При автокредитовании или ипотеки банкиры предпочитают не рефинансировать заем, а забирать автомобиль (квартиру), поэтому в этих случаях заемщику намного выгоднее уговорить сотрудников банка на реструктуризацию. Кроме представленных изменений условий, иногда предлагают списать штрафы и дополнительные начисления, которые скопились за период просрочки.

Реализация имущества

Это более распространенная практика. После судебного разбирательства, когда принимается решение о банкротстве физлица, все имущественные активы реализовываются на открытых торгах. Как правило, даже если у должника множество непогашенных счетов, он все равно имеет определенные ценные вещи – от жилья до бытовой техники. По судебному решению все это может быть продано, а полученные деньги будут направлены на погашение долгов – не в полном объеме, но наиболее важная, приоритетная часть. Сперва оплачиваются квитанции перед государством (налоги, комуслуги) и алименты, затем материальные обязательства перед финансовыми и прочими организациями, а только в последнюю очередь – перед другими физлицами. Когда вся возможная собственность реализована, остаток долга списывается. Здесь важно отметить два нюанса:

• Даже если у должника нет имущества, он все равно может стать банкротом.
• Не любая квартира может подвергаться реализации, к примеру, не продается единственное жилье (если это не ипотечный залог), особенно если здесь прописаны и проживают несовершеннолетние дети.

Поправки, принятые ранее

Когда закон о банкротстве только был принят, он скорее рассчитывался на предпринимателей и тех, кто обладает достаточно крупными средствами. Это было понятно хотя бы потому, что изначально оплачивать нужно было достаточно крупные судебные издержки – госпошлину в 6 000 рублей, не менее 25 тысяч за деятельность финансового управляющего, а также публикацию информации о себе в газете «Коммерсант». Уже в 2018 году были приняты первые поправки, нацеленные на то, чтобы услуга признания себя несостоятельным была доступна для широких слоев населения. И первое, что было сделано – значительно уменьшена сумма государственной пошлины, до минимальных 300 руб. С того момента вся экономическая сфера ждала закон об упрощенном банкротстве физических лиц 2020 и 2024 года, чтобы общая цена процедуры стала по карману действительно обанкротившимся людям.

Мораторий – нововведение «коронавирусного» года

В связи с новой инфекцией COVID-19 правительством было составлено постановление, согласно которому кредитор не имеет права инициировать процедуру признания несостоятельности относительно должников-юрлиц, если те осуществляют деятельность в сфере, которая признана одной из наиболее пострадавших в связи с коронавирусом, а также если это стратегические организации. В рамках данного моратория:

• Различные сделки, продажа акций и выплата дивидендов могут быть признаны ничтожными.
• Исполнительное производство по взысканию долгов должно быть приостановлено;
• Временно остановлено начисление штрафов и пени за просрочки;
• Если кредитное соглашение включает заложенное имущество, в данный период банк не имеет права потребовать назад залог.

Замечательные условия для должников. Однако важно помнить, что закон о моратории на банкротство, который вступает в силу в 2020 и 2024 году, распространяется только на юридические лица. По отношению к обычным гражданам банковские сотрудники, МФО и другие кредиторы имеют прежнюю возможность инициировать процесс о признании несостоятельности.

Новая упрощенная процедура ФЗ о банкротстве физ лиц

Многим должникам объявление себя банкротом просто остается недоступно из-за высокой стоимости судебных издержек и юридических услуг. Не менее 40 тысяч рублей понадобится на все, плюс заказ юриста, а без него многие просто не справятся самостоятельно. И хоть процесс избавления от долгов эффективный, он весьма затратный. Есть минусы:

• Согласно последней редакции ФЗ, подать иск могут не только люди, имеющие свыше полумиллиона долга, но и те, у кого накопилось меньше обязательств. Но на практике суды часто отказывают таким истцам, находят множество причин, чтобы избежать заседания «по мелочам».
• Затраты очень велики и в ряде случаев просто не окупают результатов.

В связи с этими проблемами законодательные органы еще с 2016 года разрабатывали комплекс мер, направленных на упрощение процедуры. И уже 13 февраля в первом чтении был рассмотрен и принят новый закон 2020 и 2024 года о банкротстве физических лиц без суда.

Условия

Перечислим признаки граждан, которые теперь имеют право подавать иск о признании себя несостоятельными:

• Задолженность перед одним или несколькими кредиторами должна быть от 50 до 500 тысяч. Если более полумиллиона, упрощенка невозможна. При этом в расчет идет «чистый» долг без штрафов.
• Если человек является официально безработным или его белый доход не превышает величины прожиточного минимума по региону.
• Если он не имеет в собственности дорогостоящего имущества, которое можно продать для раздачи задолженностей. Исключение составляет квартира/дом, если это единственное жилое помещение.
• Отсутствие судимости по экономическим статьям.
• За последние пять лет не было прецедента признания собственной несостоятельности.

При соблюдении всех 5 условий процесс займет около года. Если будут выявлены нарушения со стороны заявителя, или кредиторы подадут в суд, то в иске будет отказано.

Документы

Перечень бумаг несколько уменьшился. Теперь потребуется собрать:

• Справка из ФНС о доходах или их отсутствии. Можно взять онлайн через кабинет налогоплательщика.
• Подтверждение отсутствия (наличия) судимости – заказ осуществляется через Госуслуги.
• Справки из Росреестра и ГИБДД, что на заявителе нет зарегистрированного жилья, кроме единственного, и транспортных средств.
• Выписка из БКИ, чтобы узнать обо всех активных и закрытых кредитных обязательствах.

Последствия банкротства физического лица в 2020 и 2024 по закону

Из хороших новостей:

• Полностью списываются задолженности.
• На момент рассмотрения дела останавливается начисление процентов и штрафов.
• Приостанавливается общение между кредиторами (или представителями коллекторских агентств) и должниками.
• Завершаются действующие исполнительные производства.

Физическое лицо не несет никакой ответственности, ничем по закону не ограничено. Хотя банки неохотно дают новые займы банкротам. Но есть ограничения, которые касаются ИП:

• 5 лет нельзя регистрироваться как индивидуальный предприниматель.
• Запрет в течение десятилетия на занятие руководящих постов в банковской сфере.

Этапы внесудебного банкротства

Нужно:

• Собрать все документы, подать заявку в саморегулируемую организацию финансовых управляющих.
• Заплатить государственную пошлину и назначить финуправляющего.
• Опубликовать объявление в единый федеральный реестр.
• Ожидать год, в течение которого оценивается текущее материальное состояние должника, а также наличие новых задолженностей.

Подробнее о каждом этапе ниже.

Плюсы и минусы новой процедуры

Как у любого законопроекта, у этого есть положительные и отрицательные стороны. Вот что говорят эксперты.

Пошаговая процедура

В целом схема остается прежней с некоторыми нюансами. Опишем каждый этап.

Подготовка документов для передачи в суд

• Личные бумаги: паспорт, СНИЛС, ИНН.
• Кредитный договор, платежные извещения, расписки и все остальное, что подтверждает сумму долга.
• Справка с места работы о доходах.
• Выписка из трудовой книжки, приказа о занятости или из ЦЗН о том, что должник безработный.
• Все данные о собственности – ценности, транспортные средства, недвижимость.

Кроме этого, понадобится доказать, что вы не являетесь частным предпринимателем, а также не проходили процедуру банкротства в течение последних 5 лет.

Подача заявления

Вместе с заявкой понадобится оплатить госпошлину и положить на счет деньги для финансового управляющего. Он назначается на первичном заседании и с этих пор отвечает за всю материальную собственность истца.

Реструктуризация долгов

Если ежемесячно должник получает не меньше, чем 25-30 тысяч рублей, то часто принимается такое решение. Банки пересматривают условия кредитования, а также приостанавливают начисление штрафов. Они назначают новые условия – более скромную сумму в месяц, небольшой процент. Если заемщик справляется с новыми обязательствами в установленный срок, то он так и не признается банкротом.

Реализация имущества

Она ожидает тех, кто:

• Не справляется с реструктуризированными обязательствами.
• Не обладает достаточным уровнем ежемесячного дохода.

Последствия для должника

Действующие ограничения по обычному типу несостоятельности:

• Нельзя занимать управляющие должности.
• Запрещено покупать акции, доли бизнеса.
• Следующие 5 лет не получится банкротиться.
• О своем статусе нужно оповещать новых кредиторов.
• Во время судебного разбирательства нельзя самому полностью распоряжаться собственностью.

В ряде случаев вводится запрет на покидание страны, а также признаются недействительными сделки за предшествующие 3 года.

Последствия для кредитора

• Реструктуризация долга.
• Приостановка начисленных штрафов.
• Отказ от взаимодействия с должником напрямую.
• Потеря денежных средств, если после реализации имущества не удается оплатить все займы.

Последствия для родственников

• Уменьшается ежемесячная сумма на нужды семьи.
• Сделки, проведенные между родней, могут быть аннулированы.
• Если жилье ипотечное, оно может быть конфисковано банком.

Общий вывод

Мы рассказали о новом законе о внесудебном банкротстве физических лиц 2020 и 2024 года. Это отличная возможность для тех, кто имеет небольшой, но неподъемный долг. Чтобы процедура признания несостоятельности прошла успешно, нужно обратиться за услугами к юристам. Найти специалиста можно на сайте forma-prava.ru.